Банки и наши "плохие кредиты"

Проблема частичного или полного непогашения банковских кредитов становится все более актуальной. В оптимистичные заявления, что "невозвраты" в России составляют на сегодняшний день 3-4% от общего объема взятых кредитов, верится с трудом. Да и сами банкиры признают, что названные цифры не соответствуют действительности: по словам одного из банкиров, если бы дела обстояли так, то ситуацию можно было бы счесть идеальной. Однако, на деле, "невозвраты" уже превышают искомые 5%. Бывший топ-менеджер Альфа-банка и создатель ныне здравствующего коллекторского агентства Секвойя Евгений Бернштам уверен, что в России нет банка, у которого объем "плохих долгов" физических лиц в кредитном портфеле составлял бы меньше 5-6%. А пессимистично настроенные участники рынка называют еще более "страшные" цифры: по их оценкам, "невозвраты" достигают 10% от общего объема средств, предоставленных банками в кредит физических лицам. При этом самые высокие "невозвраты" наблюдаются у банков, активно работающих в сфере экспресс-кредитования, что и неудивительно: здесь практически нет возможности провести качественный скорринг (проверку кредитоспособности заемщика). Остается верить ему на слово, и закладывать высокий риск предоставления средств в ставку по кредиту, которая, если верить экспертам, достигает и 50%, и 60%, и даже 70% - в зависимости от "жадности" банка или его страха перед недобросовестностью клиентов. В странах с развитой экономикой, проходивших через мини-кризисы "плохих долгов" неоднократно, для предотвращения роста "невозвратов" меры принимаются заблаговременно. Так, как поясняют в ЦБ РФ, в государствах Европейского Союза, например, банки обязывают создавать специальные резервы на случай негативного развития ситуации с возвратом кредитов физлиц. В переводе с экономического языка на русский, это означает, что банк в обязательном порядке должен "закладываться" на то, что определенный процент его должников не вернет деньги по причинам ли ухудшения своего экономического положения, или просто потому, что среди этих людей окажутся мошенники, или люди, которые не в состоянии нормально просчитывать свои расходы и жить по средствам. Для государств, в которых к услугам потребительского кредитования прибегает каждый второй взрослый гражданин (а в некоторых случаях - до 75% населения), требование формирования таких обязательных резервов - не роскошь, а средство "передвижения". К новым вершинам развития банковского сектора. В России практики формирования таких резервов нет, и ЦБ РФ рассматривает такую возможность лишь в теоретической плоскости. Потому, что, по мнению высокопоставленных чиновников, непосредственной угрозы возникновения кризиса "плохих кредитов", пока нет, и названные цифры - 3-4% - являются пока "информацией к размышлению", а не стимулом к принятию срочных решений. Тем более, что банки и так недовольны объемом резервов, которые им приходится формировать, в соответствии с требованиями ЦБ: ведь речь идет об изъятых из оборота деньгах, которые могли бы работать, а на деле лежат мертвым грузом. Поэтому ЦБ предпочитает пока не отягощать участников российской банковской системы дополнительными резервными обязательствами. Хотелось бы написать - конечно, пока гром не грянет, мужик не перекрестится, в России же живем! Однако, в данном случае, ЦБ, возможно, прав: во-первых, 5-6% "невозвратов" - еще не криминальные цифры, а во-вторых, при их анализе необходимо учитывать то, что "невозвраты" эти бывают разными. В их число, например, попадают и такие кредиты, которые погашены на 70-80%, и банальные "просроченные" платежи. Вернее, не они сами, а пени и штрафы, которые "набегают" в результате опоздания. Зачастую клиент их не уплачивает не из злого умысла, а просто потому, что понятия о них не имеет, и не понимают, откуда они берутся. А когда его извещают о том, что сумма долга из-за штрафов увеличилась, отказывается выплачивать "лишние деньги". Такие долги также считаются "плохими" и передаются коллекторским агентствам, причем бывают случаи, когда клиентов даже не извещают об этом, и они узнают о судьбе своих невозвращенных платежей только после звонка из соответствующего агентства. Сами банкиры считают практику передачу таких "плохих долгов" коллекторским агентствам вполне нормальной: по их словам, проблема в том, что многие клиенты - особенно те, кто заключает договор об экспресс-кредитовании - не имеют обыкновения внимательно вчитываться в условия предоставления кредита. В результате платежи совершаются по принципу "день в день", или на другой день после указанного в документе "дедлайна". Клиентов, далеких от реалий банковского бизнеса, можно понять: они не считают, что нарушают условия соглашения в том случае, если запаздывают с платежем на денек-другой. Банки, которые стремятся избавиться от таких "плохих долгов", понять тоже легко: деньги из-за просрочек чаще всего набегают небольшие, самим возиться с такими должниками не хочется. В то же время, как раз эти средства есть шанс вернуть: ведь речь в данных случаях идет не о злостных неплательщиках, а просто о не слишком пунктуальных людях. Поэтому выход - передать подобные дела коллекторским агентствам - напрашивается сам собой. А вот крупных неплательщиков, как признают банкиры, они предпочитают "брать на себя", даже в том случае, если речь идет о "злостных должниках".