За последнее время россияне одолжили у банков 1 трлн. 92 млрд. рублей. 1-й зам. председателя ЦБ А. Козлов уже предупреждал, что объём кредитов увеличивается слишком быстро. А это грозит кризисом.
По данным Центробанка, клиенты отказываются возвращать 22,1 млрд. руб. Долги растут вдвое быстрее, чем объём кредитов. Исследования, проведённые Ассоциацией региональных банков, показали, что до 20% заёмщиков изначально приходят в банк с криминальными целями, а 15% просто не в состоянии вернуть кредит. Первый же платёж, как показывает опыт, задерживает каждый четвёртый клиент.
Понятно, что без боя недобросовестным заёмщикам банки деньги не отдают. Так какие действия может предпринять кредитор?
Неплательщики бросают трубку
Сначала забывчивому клиенту отправляют письмо и звонят по телефону. На этом этапе банки настроены весьма дружелюбно. «У одного нашего хорошего клиента случились временные трудности — потерял работу, — рассказывает сотрудник столичного банка. — Попросил дать ему отсрочку, мы пошли на уступки. Но если человек не желает возвращать деньги, мы ведём другой разговор». Например, грозят судом. «Как правило, — сообщили нам в компании «Хоум кредит», — необходимая сумма быстро находится».
Через 3 месяца, если неплательщики бросают трубку и избегают любых контактов с сотрудниками банка, к делу могут подключить профессиональных сборщиков долгов — «коллекторские агентства». Их доход напрямую зависит от собранных долгов (они берут за услуги 20—60% долга). «В большинстве случаев клиенту достаточно одного визита незнакомых мужчин в чёрных костюмах. Ни о каком насилии речи не идёт: должнику грамотно объясняют все последствия его отказа платить по счетам», — говорит зам. гендиректора агентства по возврату кредитов «Секвойя кредит консолидейшн» Алексей Козырев.
Был случай, когда сотрудники агентства встретились не только с родителями должника, но и с его работодателем. Если игра стоит свеч (речь идёт о суммах свыше 60 тыс. руб.), коллекторы даже добиваются постановления суда о невыезде за границу — до тех пор, пока кредит не будет погашен.
А потом долг прощают
Меры эти все неприятные, но если уж кто решил деньги не отдавать, то без заграницы можно и потерпеть. Тогда остаётся последняя возможность — суд. По оценкам экспертов, если проблему не удалось решить до суда, вероятность вернуть хоть что-то сокращается до 20—30%. 70—80% нерадивых должников уходят от ответственности. Да и юридическая волокита даже могучим банкам в тягость — дела растягиваются на месяцы и годы.
Единственный повод посадить должника — найти малейшие несоответствия в вашей анкете (например, неправильный телефон или сокрытие того, что на вас «висят» кредиты в других банках), которые могут послужить поводом для возбуждения уголовного дела за мошенничество (до 10 лет тюрьмы).
Одного молодого человека осудили в прошлом году в Ярославле: он купил в кредит видеокамеру за 18 тыс. руб. Приговорили его по двум статьям: за хищение и подделку справки о зарплате. На первый раз — условно. В течение года он должен вернуть долг с процентами и неустойку — 53 тыс. руб. Сами банки признаются, что не заинтересованы в таких радикальных мерах — ведь, засадив человека за решётку, они рискуют остаться ни с чем.
Но, если при получении ссуды клиент не допустил никаких огрехов и уличить его не в чем, вероятность возврата долга крайне невелика. «В России можно задолжать банкам миллионы, жить в коттедже, оформленном на родственников, ездить на машинах, зарегистрированных на друзей, а кредиторы при этом будут оберегать вас, чтобы вы смогли вернуть хоть часть долга», — признался один из бизнесменов.
По решению суда банк может удерживать в свою пользу половину зарплаты вплоть до полного погашения задолженности либо добиться ареста имущества на нужную сумму. По закону приставы должны взыскать долг в течение 2 месяцев. Между тем у них вал работы — до 600 дел на каждого. Как правило, после одного-двух визитов к неплательщику они закрывают исполнительное производство. А по истечении 3 лет заёмщик и вовсе освобождается от долга.
Разумеется, у банков, охваченных погоней за сверхприбылью, нет времени на долгую судебную волокиту. Куда проще поднять цену за пользование кредитом и повесить долги на добросовестных клиентов. «Все риски, в том числе и то, что деньги не вернут, банки закладывают в свои проценты — они их завышают, и добросовестные граждане платят за недобросовестных, — говорит директор информационного центра «Рейтинг» Алексей Ивашенков. — Если представить идеальную ситуацию, когда все клиенты банка будут вовремя возвращать деньги, процент за пользование кредитом упадёт на четверть».
