Люди и банки привыкают к потребкредитам

Чем больше у людей денег, тем больше они начинают занимать в долг. Темпы роста кредитования физических лиц в России растут с головокружительной скоростью. По оценкам экспертов, за последние пять лет объем потребительских кредитов вырос в 60 раз и достиг 60 млрд. долларов. Более того, по их прогнозам, в ближайшие три года эта цифра может удвоиться. Приток нефтяных денег в экономику страны позволяет государству активнее заниматься социальными проектами, в том числе выделять деньги на различные долговые программы типа военной ипотеки. В результате государство объявляет о планах более активного снижения ставок по ипотечным кредитам. Сейчас ставка по кредитам АИЖК составляет 12-16% в зависимости от срока и размера кредита. К 2008 году, как обещает председатель Госдумы Борис Грызлов, для некоторых категорий она может снизиться до 6,5%. Что само по себе вовсе не благо: при относительно фиксированном предложении жилья любое снижение ставки приведет к росту цен на квартиры. Рост производства автомобилей также ведет к кредитной экспансии на этом рынке. Если в 2004 году доля автомобилей, купленных в кредит, составляла порядка 25-30% от всех продаж, то в 2005 году она выросла до 35-40%. В прошлом году банки и автодилеры активно работали с первоначальным взносом. В результате удалось в некоторых случаях довести его до нуля. Постепенно снижались и ставки по кредитам. В нынешнем году автокредитование может подешеветь с нынешних 9-10% до 8%. Основная же конкуренция между банками развернется в области дополнительных сервисов. Два года назад первый зампред Банка России Андрей Козлов прогнозировал, что российский рынок потребительского кредитования через 2-3 года окажется полностью заполненным, после чего начнет бурно развиваться рынок кредитных карт. Получение кредитной карты действительно имеет по сравнению с потребительским кредитом целый ряд преимуществ. Она выдается не на конкретный товар, а значит, ей проще пользоваться. Кроме того, при оплате кредитной картой некоторые магазины дают скидки. Рынок поверил и стал ждать карточного бума. Но его не случилось. Ставки по картам заметно выше, чем по потребительским кредитам. Если так называемый экспресс-кредит банки дают в рублях в среднем под 18-22% годовых, а в валюте - под 14-15%, то «пластик» в среднем обойдется в 20-25% в рублях и в 16-24% - в валюте. Драматические темпы роста потребительского кредитования неизбежно приведут к росту кредитных неплатежей. Банки уже сейчас пытаются наладить сбор информации о своих заемщиках и порядок передачи ее по рынку. Правда, несмотря на декларируемую законом добровольность предоставления клиентом информации о себе, банки зачастую поступают иначе. Они автоматически прописывают в условиях кредитного договора согласие заемщика на передачу сведений о нем в кредитное бюро. Так, например, действует «Хоум Кредит энд Финанс Банк». С другой стороны, вопрос обмена информацией между кредитными бюро по-прежнему решается с трудом. Банки, активно занимающиеся кредитованием физических лиц, не горят желанием на равных делиться информацией с коллегами-конкурентами, чьи кредитные базы меньше. Правда, внесена ясность с тем, кому и как должны передаваться кредитные истории, хранящиеся в ликвидируемых бюро. На прошлой неделе Минюст зарегистрировал приказы Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) о порядке передачи таких историй при ликвидации или реорганизации бюро. В случае если бюро реорганизуется, но новая структура не включена в государственный реестр или если при ликвидации бюро у него не находится «наследников», все кредитные истории будут продаваться на аукционе между другими бюро или передаваться им бесплатно на основе конкурса. На фоне отсутствия согласия между банкирами в области кредитных бюро постепенно осваивается на отечественном рынке такой вид деятельности, как коллекторские услуги - профессиональный сбор просроченных платежей с должников. По оценке специалистов одной из таких компаний - долгового агентства «Пристав», доля просроченных кредитов может достичь к 2009 году примерно 4,5 млрд. долларов. При этом коллекторские компании постепенно расширяют спектр своих услуг. Они не ограничиваются лишь собиранием долгов, но предлагают и предварительную проверку кредитоспособности заемщика.