Сейчас у нас примерно каждый третий новый автомобиль покупается в кредит. И то правда — если верить рекламным лозунгам, получить такой заем просто, удобно и не слишком обременительно. Обещают и под 0% годовых, и без первоначального взноса, дают кредит на подержанные авто и т. д. Выбирай — не хочу. Но, купив таким образом автомобиль, можно позже об этом пожалеть.
Плюсов у специализированного автозайма несколько. Во-первых, низкая процентная ставка (9—10% годовых в валюте, 11—15% — в рублях). Во-вторых, в случае покупки подержанного автомобиля вам не придется сомневаться в юридической «чистоте» машины. Ее проверит служба безопасности банка и эксперты-криминалисты. В-третьих, не нужно поручителей, так как в качестве залога выступает сам автомобиль. Но недаром счастливый «наездник» до конца выплаты кредита называется потенциальным автовладельцем. Ведь до полного погашения займа машина будет принадлежать банку.
В некоторых автосалонах предлагают кредиты под 0%. Но учтите, что низкая процентная ставка — не более чем трюк, рассчитанный на привлечение клиентов. Банк в любом случае доберет свой доход за счет клиента, производителя или дилера. Лучше, конечно, за счет двух последних. Но, получив кредит под 0% годовых, вы потеряете в другом: или лишитесь обещанной скидки на машину, или застраховать автомобиль придется по максимальной ставке, или заплатить $150—200 за выдачу займа.
Еще одной «фишкой» автокредита считается постановка машины на учет в ГИБДД. Для этого банк отдает вам паспорт транспортного средства (ПТС) на 3—10 дней. Будьте внимательны: изучите кредитный договор, нет ли там упоминания о штрафе за задержку с возвратом ПТС в банк. Некоторые практикуют штрафы, увеличивающиеся с каждым днем просрочки.
Страховка больше, чем жизнь
В случае с автокредитом банк не просто просит, а обязывает застраховать машину. При этом оформлять страховку придется не по выбранной вами схеме, а по обязательной формуле ОСАГО+КАСКО. Причем в компаниях, которые вам укажет банк. И если с ОСАГО проблем нет (тарифы на автогражданку у всех одинаковые), то КАСКО идет в этом случае по повышенным тарифам. Так, самостоятельное страхование со всеми скидками может обойтись в 6—7% от стоимости автомобиля в год, а по кредитной схеме — 10%. Разложим по месяцам, получается 0,83% от стоимости автомобиля в месяц. Еще не страшно? Тогда едем дальше.
Когда речь заходит о страховке кредитного автомобиля, между страховой компанией, банком и покупателем образуется трехстороннее соглашение. И выгодоприобретателем при наступлении страхового случая чаще всего становится банк: если машину угнали, например, или она после аварии не подлежит восстановлению. С этим ничего не поделаешь, таковы условия автокредитования. Но можно защититься от самодеятельности банков и страховщиков, которые нередко записывают банк в качестве выгодоприобретателя и в случае обычной аварии. Тогда и чинить машину вам придется за свои деньги, а потом «выбивать» их из кредитной организации, которая получит от страховщика свои денежки.
Итак, если машине нанесен «тотальный» ущерб или она украдена, страховое возмещение перечисляется банку. Он, в свою очередь, должен поступить с этими деньгами следующим образом: в первую очередь погасить вашу кредитную задолженность, а оставшуюся часть отдать вам. К примеру, вы купили автомобиль за $10 тыс., при этом взяли в кредит $8 тыс. на три года. Через год вы разбиваете машину вдрызг, выплатив к тому времени уже $3 тыс. в счет погашения займа. Будьте готовы к тому, что на руки вы получите денег несколько меньше. Страховая компания с учетом амортизации машины (за год она теряет до 20% стоимости) оценит стоимость машины в лучшем случае в $8—8,5 тыс. Из них банку отойдет около $6 тыс., а вам достанется $2—2,5 тыс. Фактически вы лишаетесь уплаченных вами процентов за обслуживание кредита. Можно, конечно, утешать себя мыслью — взял машину напрокат и год покатался за 0,75% стоимости машины в месяц в валюте и чуть больше процента в рублях.
Поможет «неотложка»
Некоторые граждане вопреки удобству специализированного автокредита предпочитают брать на покупку машины обычный заем на неотложные нужды. На первый взгляд «неотложка» кажется невыгодной: рублевый кредит может стоить как 13%, так и 25% в год — в зависимости от банка и суммы кредита. Валютный — 10—13% годовых. Причем, чтобы рассчитывать на минимальные ставки, необходимы поручители, а иногда — залог. От этих двух факторов зависит и сумма, на которую вы можете рассчитывать. Как правило, для получения кредита до $25 тыс. залога не требуется. Но нужно найти 2—3 человек, готовых за вас поручиться. При этом нужно доказать платежеспособность свою и ваших гарантов. Правда, единичные банки готовы выдать вам кредит на большую сумму. Как правило, «неотложка» укладывается в рамки от 30 тыс. рублей до 300 тыс. рублей. Да и вернуть кредит на неотложные нужды необходимо за 1—3 года. И только в редких случаях банк готов подождать 5 лет.
Подведем итог. Если вы приобретаете автомобиль стоимостью до $10 тыс. и рассчитываете быстро вернуть кредит, то кредит на неотложные нужды даже более удобен. Ведь в этом случае вы становитесь полноценным собственником автомобиля. А страховать его или нет, в какой компании и по какой ставке, решаете сами.
