В России уже создано почти 60 бюро кредитных историй. Но полноценную работу первая служба по сбору банковского компромата сможет начать только в феврале.
А ты всем отдал?
Соответствующий федеральный закон приняли более года назад, а 1 июня он уже вступил в силу. Однако уполномоченное ведомство – Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР), – долго не могло разработать необходимые подзаконные акты. В сентябре некоторые бюро объявили, что начали работать в режиме тестирования – установили в банках демо-версии соответствующего программного обеспечения, начали разработку алгоритмов и т.д. Только на днях уже созданные бюро кредитных историй (БКИ) смогут начать подавать заявки на включение их в специальный реестр. ФСФР должно рассмотреть их за 15 дней.
Молчание - знак отказа
Кредитная история характеризует исполнение заемщиком (гражданином или компанией) принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). Информация как положительная (своевременно вернул), так и негативная (задержал возврат). В базы данных БКИ должны включаться также сведения о судебных решениях по спорам заемщиков и банкиров.
Вноситься информация о заемщике должна только с его согласия. Правда, будет такое согласие "добровольно принудительным". Да, любой гражданин, получающий кредит – на покупку утюга (200 рублей) или квартиры (100 тысяч долларов) может не разрешить банку "стучать" на него в БКИ. Но, скорее всего, деньги такой клиент не увидит.
Аналогичным образом заемщик дает свое согласие на ознакомление со своей кредитной историей банка, в котором он хочет получить кредит. "Конечно, решать будет банк, – говорит генеральный директор ООО "Объединенное бюро кредитных историй" Татьяна Иванова. – Судя по мировой практики нежелание клиента разрешать ознакомление или раскрытие информации является основанием или для отказа в выдачи кредита, или для повышения процентов".
Раз в год любой гражданин может бесплатно ознакомиться со своим "досье". Как с самой историей (основной частью), так и со списком лиц, которые ее запрашивали (дополнительная часть).
Десять дней без права переписки
Процедура выдачи информации БКИ банку достаточно сложна. Сначала надо запросить Центральный каталог кредитных историй – подразделение Банка России, которое ведет реестр (базу данных) всех граждан и организаций, на который созданы "исторические папки". Из каталога можно будет узнать, в каком (в одном или в нескольких) БКИ находятся "папки" на потенциального заемщика. Сама история должна быть предоставлена в десятидневный срок.
Если банки будут исправно запрашивать кредитные истории на всех заемщиков, покупающих любые товары (от утюга до автомобиля), то о "кредите за пять минут" или даже за пять дней можно будет забыть. Особенно если БКИ находится в другом городе. Ведь банк должен будет передать в него согласие в документальном или иным образом зафиксированном виде. И электронная почта тут вряд ли поможет. Либо придется выжидать еще неделю, пока письмо идет из Петербурга в Москву, или оплачивать услуги спецсвязи. На плечи заемщика ляжет и оплата услуг самого БКИ.
А стоит ли игра свеч? По данным Банка России, доля просроченных кредитов на рынке потребительского кредитования составляет всего 1,7 процента. В случае с ипотекой, где жилье является залогом, просрочка не превышает одного процента, а при экспресс-кредитовании на покупку товаров процент невозвратов может достигать 6-7 процентов. Но при приобретении того же утюга проверять кредитную историю просто невыгодно.
По секрету всему свету
Хотя ни одного полномочного БКИ в России пока нет, банки включили в типовой договор пункт о праве "стучать" в единый архив почти год назад. Клиенты Сбербанка уже в апреле прошлого года должны были дать свое согласие или отказ передать информацию о нем в БКИ.
Так стоит ли честному заемщику бояться архивов БКИ? Ответить "нет" можно только будучи уверенным в законопослушности и банков, и созданных при их активном участии БКИ. А практика показывает обратное. Например, гражданин Р получил потребительский кредит, заключил договор, в котором был прописан график погашения займа. Составили в двух экземплярах, подписали, проштамповали и т.д. Через несколько месяцев выяснилось, что банк "ошибся". В итоге ежедневно на мобильный телефон гражданина стали поступать угрожающие звонки автоинформатора. Только получение этих сообщений работающему за границей петербуржцу обошлись в кругленькую сумму. Признать ошибку и пойти на мировую банк не захотел. Даже если гражданин Р через суд докажет свою невиновность, а может быть, даже и преступность действий банка (обман потребителя является административным правонарушением), в кредитной истории он будет числиться нарушителем.
Вызывает сомнения и защита баз данных БКИ. Практика показывает, что, несмотря на все уровни защиты информации паспортных служб, Центрального банка России и других ведомств, их базы данных с разной периодичностью и по разным ценам попадают на рынок. БКИ обязано иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. В то же время непонятно, какую ответственность будет нести БКИ за раскрытие информации.
