Если вам нужен кредит на большую сумму, но вашего личного дохода не хватает для его получения, заключите договор вместе с созаемщиком. Правда, в его роли могут выступать не все желающие.
Созаемщик фигурирует в кредитном договоре и несет солидарную ответственность по ссуде вместе с получателем денег. В некоторых банках (например, в Промсвязьбанке) созаемщики имеют равные права по выплате долга, а в Банке Москвы назначается основной плательщик, который несет все расходы, и только если он вдруг перестает обслуживать ссуду, банк обращается к созаемщику. Его отличие от поручителя минимальное и в основном заключается в том, что доход созаемщика учитывается при расчете размера ссуды, а доход поручителя — вовсе не обязательно, хотя он тоже является гарантом выплаты долга.
Так, если вы самостоятельно берете автокредит в банке "Уралсиб" на три года и ваша зарплата составляет $800, то можете рассчитывать примерно на $9 тыс. Если же есть созаемщик с доходом, к примеру, $1 тыс., то сумма кредита возрастет до $29 тыс. В Промсвязьбанке при аналогичных доходах максимальный размер ссуды, взятой в одиночку, составит $12 тыс., а совместно — $27 тыс., в банке "Зенит" — около $9 тыс. и $20 тыс. соответственно. При этом ставка по кредиту в большинстве финансовых институтов не зависит от того, взяли вы его с партнером или без него.
Как правило, процент определяется исходя из срока ссуды и способа подтверждения доходов. Созаемщик представляет в банк все бумаги, которые приносит и получатель кредита, — паспорт, копию трудовой книжки, при необходимости подтверждает свой доход (справкой 2-НДФЛ или в свободной форме), и документ, подтверждающий родство с партнером. Затем созаемщик, так же как и вы, проходит проверку кредитного комитета.
В различных банках по-разному определен круг возможных созаемщиков и их допустимое количество. В большинстве финансовых институтов им может быть только официальный супруг. В банке "Зенит", МДМ-банке у клиентов, не состоящих в браке, созаемщиков быть не может. Существуют финансовые институты, где круг допустимых лиц, с которыми будет рассчитан ваш совокупный доход, шире. Например, в Промсвязьбанке им может быть член семьи (супруг, мать, отец, родной брат или сестра, бабушка или дедушка) при условии, что он прописан на одной площади с заемщиком и предоставляет документ о родстве (свидетельство о браке, о рождении). В Банке Москвы при автокредитовании созаемщиком является только супруг.
При ипотеке им может стать любое лицо — супруг, родственники или знакомые. Может быть до трех созаемщиков. Однако от степени родства зависит сумма максимально возможной ссуды. Если партнером является супруг, то доходы складываются и от полученной суммы рассчитывается размер кредита. Если же вы взяли в созаемщики другого родственника или знакомого, то по сути они выполняют роль поручителей, и величина ссуды рассчитывается следующим образом. Для каждого в отдельности устанавливаются максимальные размеры кредитов — они складываются, и в результате получается сумма, которую соглашается выдать банк. При этом если ваш доход значительно ниже доходов партнеров, то размер займа возрастет незначительно. Например, если вы получаете $1 тыс. и берете ипотеку на 15 лет, вы можете получить максимум $57 тыс. При доходе созаемщика в $5 тыс. допустимая величина кредита — $237 тыс.
На двоих у вас получится $294 тыс. Однако банк не даст вам столько денег. Это объясняется тем, что вашего дохода не хватает для такого займа и ежемесячные платежи будут для вас непосильны. Как пояснили в Банке Москвы, в данной ситуации сумма кредита будет рассчитываться в индивидуальном порядке и клиент может рассчитывать максимум на $80 тыс. В одном и том же банке не все кредиты выдаются с учетом совокупного дохода. Например, в Промсвязьбанке в складчину нельзя взять ссуду на неотложные нужды, но можно получить автокредит. А в банке Петрокоммерц совокупный доход не учитывается при покупке автомобиля, но может быть принят во внимание в случае приобретения жилья. Однако стоит заметить, что при ипотечном кредитовании практически все банки учитывают совокупный доход семьи.
