Все мы в какой–то мере жертвы развитого общества потребления. Потребности растут быстрее, чем дети. Со всех сторон нам твердят, что жить надо лучше, жить надо веселее, окружают рекламой и искушают “престижностью”. Но, так как материальные возможности большинства россиян отнюдь не безграничны остается уповать на получение банковского кредита.
Казалось бы, ну к чему мне швейцарские часы от Maurice Lacroix за совсем даже не лишние для моего бюджета деньги, когда и китайские поделки справляются с отсчетом времени ничуть не хуже? Зачем мне продвинутый смартфон SonyEricsson, когда моя старенькая Nokia еще не охрипла? А жидкокристаллический телевизор такой диагонали, что он в моей халупе только под углом может поместиться? И всё равно хочется... Порой аж челюсти сводит, так охота заполучить в свои шаловливые ручки что–то новенькое и блестящее. Почему так? Нет ответа. И главное, как говорил Гришковец, “непонятно, кому этот вопрос задавать”. Не этим же, в самом деле, кто зазывает с телеэкрана: “Купи–купи–купи”. Ну, допустим, эти голоса еще можно заткнуть. А вот как ответить дражайшей половинке на её слезную просьбу: “А может, ну её, эту шубу?”. Правильно, мир в семье дороже. Невзирая на то, что стоимость обновки аккурат укладывается в пять ваших месячных окладов.
Как быть? Из сложившейся ситуации есть три выхода. Первый: быстро–быстро заработать нужную сумму. Вариант привлекательный, но мало осуществимый. Второй: быстро–быстро обогатиться преступным путем. Вариант осуществимый, но для многих неприемлемый. И третий выход — занять деньги. Хорошо, если удается одолжить у знакомых: проценты “со своих” в России пока еще удерживать не принято, к тому же можно рассчитывать на понимание, если по причине финансовых осложнений вы немного задержитесь с возвращением долга. Но, так как материальные возможности большинства россиян отнюдь не безграничны, вы всегда рискуете нарваться на виноватое: “Извини, старик, сами с хлеба на воду перебиваемся” или куда более резкую отповедь, содержащую в себе полную и нелицеприятную характеристику вашей способности адекватно воспринимать реальность.
И тут уж остается одно: уповать на получение банковского кредита. Итак, каковы же ваши шансы?
Экспресс–кредит
Самый доступный и популярный среди потребителей вариант. Мебель, одежда, бытовая и компьютерная техника, ювелирные изделия — в кредит нынче можно купить все, что может потребоваться для комфортной жизни. Основное преимущество экспресс–кредита — оформить его можно быстро и легко. Оба эти достоинства тесно связаны между собой: за 10 минут проверить платежеспособность клиента всё равно не представляется возможным, поэтому нет смысла затягивать процедуру. То, что “господа оформители” с умным видом глядят в компьютер, который якобы выдает им всю вашу подноготную, по большей части — бутафория. Толщина кошелька страждущего часто определяется на глаз. Естественно, при таком подходе кредиторы сильно рискуют: доля проблемных кредитов может составлять 10–30%. Для защиты своих интересов банки сознательно завышают процентные ставки по экспресс–кредитам — до 50–60%.
Впрочем, сейчас обороты набирают кредиты с нулевым первоначальным взносом и беспроцентные кредиты. Что интересно, термин “беспроцентный кредит” сам по себе абсурден. В этом случае заемщик получает материальную выгоду, которая, в свою очередь, подлежит налогообложению. Но выдачей кредитов занимаются далеко не самые глупые люди, и для них такое противоречие находится в области умозрительного.
Продавцы с помощью беспроцентных кредитов повышают объёмы продаж, банки — объёмы кредитов. В ряде случаев отсутствие процентов компенсируется завышенной ценой на товары.
Тем не менее, собираясь взять беспроцентный кредит, будьте осторожны: в недрах договора могут быть упрятаны скрытые сборы и комиссии, выливающиеся в полновесные рубли.
Кредитные карточки
Согласитесь, приятно зайти в магазин, окинуть его полки хозяйским взглядом и моментально осознать, что любую понравившуюся вещь вы можете приобрести, не сходя с места, — достаточно достать из бумажника небольшой кусочек пластика. При том если у вас не достанет собственных средств, вы всегда можете залезть в карман банка, чтобы расплатиться за покупку. Потом банк, конечно, сдерет с вас три шкуры за свои услуги, но это будет потом... Памятуя об этой особенности человеческой психологии, банки не спешат разбрасываться кредитками направо и налево. На положительный результат прежде всего могут рассчитывать вкладчики банка, люди с безупречной кредитной историей и лица, в состоятельности которых сомневаться не приходится.
Кстати говоря, иметь приличный доход — мало. Его еще нужно подтвердить. При сложившейся практике получения зарплаты в конвертах с этим у многих возникают проблемы. Немаловажный фактор, который учитывают банки при решении о выдаче клиенту кредитной карты, — его включенность в социум. Семейных здесь “любят” больше, чем холостых, если есть дети — еще лучше. Имеете квартиру и машину — прекрасно. Стабильную работу — замечательно. Не склонны к перемене мест — отлично. Таким образом, одинокие неработающие пенсионеры с низким уровнем дохода и тягой к переездам могут не беспокоиться.
Автомобильные кредиты и ипотека
Пожалуй, это самые дорогие виды кредитования, с которыми приходится сталкиваться обычному потребителю. Несмотря на то что процентные ставки по ним имеют тенденцию к снижению, доля их в общем объеме кредитов относительно невелика. С чем это связано? Во–первых, сумма заёмных средств по таким кредитам весьма значительна: от нескольких сотен тысяч рублей до нескольких миллионов (то же касается и валютных займов). Во–вторых, это долгосрочные кредиты: автомобильный, как правило, рассчитан на 3–5 лет, ипотечный — на 5–15 лет. В обстановке “условной стабильности” заёмщики и кредиторы не испытывают друг к другу взаимного доверия. Первые элементарно боятся остаться без штанов, ввязавшись в длительный и дорогой проект, а вторые ужесточают требования к клиентам, дабы обезопасить себя от атак закоренелых неплательщиков. Обе стороны пребывают в классическом положении: “и хочется, и колется”.
Должно быть
Система кредитования в России сегодня держится буквально на честном слове. Взыскать с должника требуемую сумму банкам не так уж легко в силу их... законопослушности. Утюги и паяльники как инструмент убеждения не могут состоять на вооружении банков по вполне понятным причинам, а судебные разбирательства оказываются малоэффективными. 2006 год обещает стать переломным для сферы кредитных отношений: свою работу начинают бюро кредитных историй, куда будут стекаться данные о благонадежности заёмщиков. Любой банк, обратившись в подобное бюро, сможет с высокой точностью оценить степень риска в отношении того, кто обращается с просьбой о предоставлении кредита. Уже сейчас безответственное отношение к взятым на себя обязательствам может привести к тому, что ваше имя будет красоваться в чёрных списках. Помните, кредит доверия исчерпать можно быстрее всего. А вернуть его... это долгая кредитная история.
Портрет идеального заёмщика
Человек 25–45 лет, дееспособный, семейный, есть 1–2 ребенка, стабильная работа, которую он меняет не чаще одного раза в два года, имущество: квартира, машина, дача и т.д., постоянно проживающий по одному адресу, обладающий хорошими образованием, квалификацией и опытом работы.
