В сложившейся финансовой ситуации, пассивы для банков резко подорожали и стали менее доступны, растут просрочки по выданным кредитам. Как следствие, банки ужесточают требования к заемщикам. Кредитование для банков также осложняется ухудшением кредитного качества заемщиков и резким ростом ставок, передает РБК.
Кто виноват?
В определенный момент кредитная политика многих банков свелась к тому, чтобы получить выданные средства обратно для поддержания собственной ликвидности, а новые кредиты не выдавались.
Сейчас банкиры опасаются банкротства и дефолтов заемщиков и предпочитают не рисковать. Кроме того, перестали работать прежние механизмы оценки рисков. Еще один фактор, мешающий запустить механизм кредитования, соблазн легких заработков на валютных спекуляциях (банкирам в ситуации гарантированной девальвации рубля проще купить доллары и получить гарантированную доходность в 10 20%, чем ту же доходность, но через больший срок и с большими рисками по кредиту).
После существенной поддержки банковской системы государством банки пересмотрели свои кредитные портфели, оставив только наиболее надежных заемщиков, и кредитовали их при наличии ликвидного обеспечения. Для других заемщиков кредитование стало недоступным , объясняет ситуацию партнер группы БДО Юникон Денис Тарадов.
Что делать?
Советы о том, что необходимо предпринять, чтобы сделать кредиты более доступным для заемщиков, дает главный экономист УК Финам Менеджмент Александр Осин:
- Во-первых, это ежедневный мониторинг финансовых потоков банковской системы со стороны Банка России, контроль за доведением средств до конечного получателя.
- Во-вторых, упрощение доступа к кредитным ресурсам ЦБ большего числа кредитных организаций.
- И, наконец, в-третьих, это расширение ломбардного списка ЦБ, в частности за счет ценных бумаг, обеспеченных гарантиями крупных российских финансовых структур или выпущенных предприятиями, имеющими рейтинги национальных рейтинговых агентств.
Также, по мнению эксперта, российским банкам стоит перенять практику некоторых западных розничных банков. Я бы хотел обратить внимание на некоторые гибридные банковские продукты, основанные на принципе netting, когда процентная ставка по кредитам автоматически снижается в соответствии с размером интереса, генерированного депозитами клиента , объясняет Осин. Такой продукт, по мнению эксперта, можно использовать в отношении зарплатных клиентов, депозиты которых лежат в данном банке.
Этот принцип может быть применен и к ипотечным продуктам так называемый one-account, который открывается, когда заемщик берет недвижимость в ипотеку, и является как текущим, так и сберегательным счетом. Зарплата приходит на текущий расчетный счет, тем самым снижая процент на общую сумму ипотеки, рассказывает эксперт.
