Агентством Markswebb подготовлен рейтинг банков, где установлены самые низкие комиссии по онлайн-платежам. В каком же банке услуги интернет-банкинга отличаются дешевизной?
Специалисты исследовательской компании Markswebb Rank & Report подсчитали потери клиентов разных банков от комиссий при онлайн-платежах. В период с 10 по 31 января экспертами были изучены тарифы на услуги мобильного и интернет-банкинга в 30-ти банках, имеющих наибольшее количество онлайн-клиентов. Для понимания того, к каким издержкам нужно быть готовыми москвичам-пользователям ДБО, аналитиками были сформированы типичные профили клиентов онлайн-банка: «Предприниматель/руководитель», «Специалист» и «Бюджетник». Т. е. категории клиентов, имеющих разные уровни дохода и объем операций, ежемесячно проводимых через интернет-банк. С учетом этих данных авторы исследования сделали расчет ежемесячной суммы комиссии, которую нужно было бы платить клиенту из каждой категории в 30-ти банках, при проведении одних и тех же операций.
О самых затратных и выгодных
Судя по исследованию, наибольшей дешевизной отличаются услуги ДБО в Тинькофф Банке. Его клиентам не нужно платить комиссии за большую часть онлайн-операций, в т.ч. при переводе денежных средств в другую финорганизацию по номеру карты (общая сумма ежемесячных межбанковских переводов по номеру карты - не выше 20 тыс. руб.). Второе место по дешевизне ДБО — у банка «Русский стандарт»: в нем потери от комиссий у клиента, который совершает ежемесячно транзакции на 86,9 тыс. руб., исчисляются 210 руб., при транзакциях в объеме 61,5 тыс. и 32,6 тыс. руб. потери равны 105 и 75 руб. соответственно. По рейтингу, этим двум банкам принадлежит лидерство во всех клиентских категориях. Другие подобные совпадения в первой пятерке отсутствуют: в категории «Предприниматель» на третьем месте - банк ВТБ24, а в категориях «Специалист» и «Бюджетник» — Хоум Кредит Банк. К лидерам отнесены банки «Авангард» и Кредит Европа Банк.
А вот самые высокие комиссии при совершении онлайн-платежей клиентами всех указанных выше категорий, установил банк «Восточный». Каждый месяц расходы предпринимателя на оплате ДБО в этом банке составляли бы 1 тыс. 04 коп., специалиста — 667 руб., работника бюджетной сферы — 417 руб. Сбербанк - второй самый дорогой онлайн-банк в категориях «Предприниматель» и «Специалист» — клиентам грозит ежемесячная выплата комиссии за ДБО по 865 и 605 руб. В категории «Бюджетник» на втором месте оказался Альфа-банк: ежемесячная потеря на комиссиях составляет 380 руб. К банкам с менее выгодными условиями ДБО в разных клиентских категориях отнесены Росбанк, «Уралсиб», Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк и банк «Открытие».
О ключевых расходах
Как указано в исследовании, самые большие расходы ждут клиентов, переводящих деньги по номерам карт в другие банки. Комиссия по этой операции в разных банках установлена тоже разная: от 0,5 до 2% от переводимой суммы. Бесплатно можно перевести деньги по номеру счета в другие банки только через онлайн-банки Ситибанка, Тинькофф Банка и Кредит Европа Банка. К уплате больших комиссий нужно быть готовым клиентам банков, желающим перевести в интернет-банке деньги между произвольными картами. Эта возможность предоставляется 18 из 30 банков, и всеми ими взимается комиссия: 1–2% от переводимой суммы.
В 23 из 30 банков не взимается комиссия за переводы по номеру дебетовой карты в пользу другого клиента из того же банка. В Тинькофф Банке комиссий нет из-за низких расходов на содержание розничного бизнеса. Банк работает без отделений, а значит, не нужно тратить денег за аренду и содержать огромный штат сотрудников, управляющих ими.
Не осталась без внимания экспертов Markswebb и тенденция к снижению стоимости услуги пополнения карты с карт других банков: с 1-го квартала т. г. Альфа-банк и УБРиР не берут комиссию за переводы такого рода. В «Русском стандарте» снижение комиссии составило 1%. В ряде банков, ситуация обратная - удорожание услуг ДБО. В частности, Росбанк, МКБ и «Уралсиб» увеличили примерно на 1% комиссию за погашение кредитов в других банках через упрощенные формы. В итоге, если клиент ежемесячно должен уплачивать большую сумму, такое изменение может обойтись ему в несколько сотен и даже тысяч рублей ежегодно.
О спорных тарифах
Мнение банкиров о расчетах Markswebb скептическое. Часть из них заявили, что итоги исследования не всегда совпадают с реальной ситуацией. По словам руководителя департамента электронных продаж и сервисов «Уралсиба» Светланы Шмыковой, проведение расчетов сопровождала высокая погрешность — плюс-минус 35%, а доля клиентов онлайн-банка «Уралсиба» из тех, кто соответствует заявленным профилям, меньше 1% от всей пользовательской аудитории ДБО этого банка. Через онлайн-банк оплата большей части не сопровождается взиманием комиссии.
По словам директора департамента пассивных, страховых и инвестпродуктов банка «Открытие» Вадима Погосьяна, некоторые выводы экспертов о размере комиссий в банке можно уже считать устаревшими, хотя исследование провели в конце января. Так, например, банк уже отказался от взимания комиссии по тарифным планам, соответствующим профилям «Предприниматель» и «Специалист» (ТП «Премиум» и «Оптимальный»).
В «Восточном» тоже недовольны своей позицией в рейтинге доступности дистанционного обслуживания. Как уточнил директор департамента цифрового бизнеса банка Алексей Казаков, тарифы на переводы по номеру счета в сторонние банки по некоторым тарифным планам составляют 0,2%-08% (от 30 до 50 руб.). Но при использовании более быстрых типов переводов, в т. ч. переводы по номеру карты, комиссия будет выше.
По словам начальника по управлению электронных сервисов Альфа-банка Андрея Алексахина, при пересчете размера комиссии в онлайн-банке с опорой на методику Markswebb, получится совсем другая картина. Клиентам-бюджетникам в месяц придется заплатить в 2 раза меньше, нежели цифр, указанных в рейтинге. По словам представителя пресс-службы Сбербанка, свыше 90% переводов между клиентами по номерам карт или телефонов, не предусматривают взимания комиссии. Но переводы на счета в другие банки, включая и погашение кредитов, сопровождаются взиманием комиссии с физлица, равной 1%, но не выше 1 тыс. руб.
Выбор банка
По словам независимого финансового советника, доцента Финансового университета Саиды Сулеймановой, в конечном счете неважно, за кем правота — за банкирами или экспертами Markswebb, в любом случае, одной только низкой комиссии за услуги ДБО мало, прежде чем вы выберете банк, где откроете счет или дебетовую карту - внимания заслуживают многие критерии. Насколько функционален мобильный банк, какова скорость транзакций? При хорошей работе приложения банка, это отлично его характеризует. Не менее важно и то, сколько партнеров имеет банка, ведь наличие обширной партнерской сети - это удобство снятия наличных денег в банкоматах других операторов (или бесплатное, или с маленькой комиссией). По мнению эксперта, стоит обратить внимание на наличие кешбэка, процентов на остаток и других бонусов, которые компенсируют расходы по обслуживанию.
По мнению генерального директора компании «Персональный советник» Натальи Смирновой, можно подумать и о сужении линейки банков, в которых доступно оформление карты и подключение онлайн-банкинга, до топ-10 системно значимых. Это становится более актуально, когда будущий клиент намерен использовать услуги только одного банка. При выстраивании человеком всей своей финансовой инфраструктуры вокруг одного банка, надо исходить из таких категорий, как надежность, ассортимент продуктов банка, удобство приложений. В системно значимом банке клиенту будет обеспечена максимальная безопасность транзакций и гарантия того, что тот не лишится своих сбережений из-за того, что этот банк внезапно утратит лицензию Центробанка.
Но если банк выбирают не в качестве единственного, и он нужен для совершения платежей, тогда стоит присмотреться к тарифам. При том важен не только размер комиссии при онлайн-платежах, но и во сколько обойдется годовое обслуживание карты. Допустим, за карту Тинькофф Банка, лидера рейтинга дешевого ДБО, клиент должен ежегодно заплатить 1188 руб., а годовое обслуживание карт Visa Classic и MasterCard Standard в Сбербанке составляет 700 руб. Получается, что, если в планы пользователя не входит активное совершение онлайн-платежей, то выгода от карты банка, установившее дешевое ДБО не будет столь очевидной.
