Вступившим в силу с начала года «антиколлекторским» законом создается ряд угроз для рынка розничного кредитования. ОТныне кредиторы могут звонить должникам только один раз в день - и граждане активно этим пользуются, по времени минимизируя такие беседы. Это привело к снижению эффективности взыскания долгов, и сегодня банки не скрывают своей готовности к ужесточению условий кредитования.
Требованиями, содержащимися в новом законе, коллекторы поставлены в сложную ситуацию. С начала года взыскателям запрещено выходить на контакт с должниками больше одного раза в день, что является прямым требованием закона «О защите прав физлиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», принятого в прошлом году. С учетом норм этого закона коллекторы не вправе общаться с людьми, находящимися на лечении, причем должники не обязаны доказывать факт того, что они действительно болеют. Оказывать воздействие на заемщиков теперь разрешено только взыскателям, включенным в реестр ФССП, сегодня представленным немногими коллекторскими агентствами.
По словам президента «Секвойи» Елены Докучаевой, всего 1% должников, проходящих лечение, в письменной форме сообщают взыскателям о том, где они находятся. А предоставление возможности не ставить коллекторов в известность письменно о своем нахождении в медицинском учреждении становится благоприятной почвой для злоупотреблений.
Как считает Елена Докучаева, ограничение контакта до одного раза в день — относится прежде всего к звонкам и голосовым сообщениям, напоминающих о том, что за гражданином числится долг. Но в законе нет определения понятия «контакт» и не учтена необходимость в перезванивании. Связь может много раз прерываться, и связано это может быть, в том числе с просьбой должника.
По сведениям, которыми располагает «Секвойя», из 100% вызовов 20% срываются (заемщику попросту вешают трубку), а примерно 30% заканчиваются тем, что должник просит, чтобы ему перезвонили позже. Если коллекторы работают с учетом ограничений, установленных в законе, то контакт с должником будет переносен на другой день. Есть в законе нюанс, работающий против взыскателей, и связан он с тем, что должник в любой момент может отказаться контактировать с коллектором с последующим переводом диалога в суд. Как прогнозирует «Секвойя», должники этим активно воспользуются: суд не отменяет необходимость возвращать долг, но в суде процесс принятия решений может растянуться на месяцы.
По словам заместителя председателя компании «Сентинел кредит менеджмент» Александра Савинова, к сожалению, мы отметили множество случаев, когда должники злоупотребляют своими правами. Заемщикам свойственна трактовка положений закона в свою пользу, так они мотивируют свой отказ платить по долгам.
По словам директора Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Бориса Воронина, уклонение от общения с взыскателями сегодня очень упростилось, ведь нет ясности в том, есть ли у кредиторов и коллекторов право на перезвон, если должник положил трубку.
Предварительные оценки коллекторов говорят о снижении эффективности взыскания на 5–18%. Как прогнозирует Борис Воронин, в январе уже отмечено снижение эффективности взысканий и этот процесс в ближайшие месяцы получит продолжение. Как уверены представители «Секвойи», банкам в такой ситуации придется пойти на ужесточение требований к заемщикам и в итоге рынок розничного кредитования по итогам года, если и вырастет, то всего на 5%.
Банкиры согласны с опасениями коллекторов. По мнению заместителя председателя Локо-банка Андрея Люшина, банки будут жестче оценивать потенциальных заемщиков, что может замедлить рынок кредитования в розницу.
По словам директора департамента по работе с просроченной задолженностью Бинбанка Сергея Гольца, «антиколлекторский» закон приведет к тому, что банки найдут иные пути в том, как можно урегулировать долг — допустим, с помощью реструктуризации или обращения в суд, а не за помощью к коллекторским агентствам.
По словам Сергея Гольца, преимущественно опорой коллекторским агентствам, служат досудебные варианты взыскания и, вероятно, их потери в эффективности будут более существенными, поскольку способы воздействия на должника количественно уменьшаются. Но в целом закон, ставящий целью защитить должников от взыскателей, не помогает в своевременном возвращении кредитов. А это могло бы положительно отразиться на ставке кредитования.
Если по мнению банкиров и коллекторов, реализация «антиколлекторского» закона сопряжена с высокими рисками, то Союз потребителей считает, что закон важен и полезен, так как он защищает права людей.
По мнению председателя Союза потребителей России Петра Шелища, «антиколлекторский» закон - правильное разрешение сложившейся в начале прошлого года негативной ситуации, сегодня должники защищены от произвола коллекторов, способных всячески злоупотребить своими правами.
