Постучатся ли в дверь к россиянам "сборщики долгов", или последствия бума потребительских кредитов в России

Бурный рост потребительского кредитования в России, похоже, начал беспокоить самих банкиров. С одной стороны, безусловно, такую прибыль уже мало где можно заработать – немногие предприятия согласятся платить за кредит до 60 процентов годовых. С другой стороны те, кто выходит на рынок только сейчас, озабочены проблемой честной конкуренции. А граждане, попавшиеся на заманчивые предложения кредиторов, уже осознали свой промах и теперь пишут жалобы. Ожидавшийся рост рынка требовал законодательной базы. Правда, вопрос, какие именно изменения нужно внести в действующее законодательство, до сих пор не потерял актуальности. Ряд экспертов полагает, что нет необходимости в принятии отдельного закона – лучше внести поправки в Гражданский кодекс и соответствующие законы – "О банках и банковской деятельности" и другие. Вместе с тем, еще летом было анонсировано завершение Министерством финансов работы над законопроектом "О потребительском кредите", но его еще почти никто не видел. Тем не менее, проект подготовлен и находится сейчас на согласовании в других министерствах и ведомствах. На прошедшем недавно конгрессе "Рынок потребительского кредитования: спрос и предложение" директор департамента финансовой политики Минфина Алексей Саватюгин разъяснил некоторые положения готовящегося документа. В частности, в нем будет предусмотрено предоставление потребителю полной информации о кредите, расчете реальных процентов, условия расторжения договора о потребительском кредите в одностороннем порядке со стороны потребителя, а также возможность досрочного погашения кредита с выплатой всех процентов. Он подчеркнул, что некоторые нормы закона могут не очень понравиться банковскому сообществу. "Это перспективный рынок, и вопрос защиты прав потребителей должен стоять в первую очередь", - отметил А.Саватюгин. Разумеется, в этом законе будет предусмотрена защита интересов и самих банков. Банки не в восторге от идеи получить еще один регулирующий закон. На заседании экспертного совета при комитете Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам финансовый директор Банка Москвы Юрий Максутов сказал, что круг проблем в нем слишком сужен. "Фактически закон ставит своей целью научить заемщиков считать эффективную ставку только по одному виду кредита – потребительскому, в то время как по ипотечному кредиту ставка рассчитывается иначе, а по кредитной карте – третьим способом". По его мнению, проблему раскрытия размера процентной ставки можно решить нормативными актами Банка России. Вообще, процентная ставка по потребительским кредитам является камнем преткновения. Банки заинтересованы показать заявленную ставку пониже, вписывая дополнительные сборы в договор, что в результате ведет чуть ли не к двукратному росту реальной эффективной ставки. Это обстоятельство стало предметом разбирательства Федеральной антимонопольной службы и одного из лидеров рынка – банка "Русский стандарт". После этого ФАС совместно с Банком России выпустил рекомендации для банков по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. Более того, впоследствии ФАС намеревался опубликовать "черные" или "белые" списки банков. Впоследствии ФАС остановилась на идее обнародовать "белые" списки, но, судя по сегодняшнему заявлению главы службы Игоря Артемьева, и от этого решили отказаться. "ФАС однозначно не будет публиковать "черный список", а информация о добросовестных банках тоже будет не в виде списка", - отметил он. Вместе с тем, некоторые заемщики предпочитают сравнивать условия банков, исходя не из ставки в процентах годовых, а из размера ежемесячных платежей. Видимо, это связано с тем, что размер платежа, пусть и выраженный в условных единицах, проще соотнести с заработком. Вопрос снижения реальной эффективной процентной ставки также не раз обсуждался. Помимо собственно конкуренции между банками, ожидается, что в перспективе понижению ставки будет способствовать деятельность бюро кредитных историй. Ведь пока в процентную ставку банки закладывают весьма значительные риски невозвратов. Работа же кредитных бюро как раз и должна привести к снижению рисков. Однако пока ни одна из организаций, намеревающаяся стать кредитным бюро, не внесена в государственный реестр, формируемый Федеральной службой по финансовым рынкам. Дело в том, что сам регулятор лишь недавно направил на регистрацию в Министерство юстиции документ о требованиях к финансовому положению участников (учредителей) бюро кредитных историй. После регистрации этого положения ФСФР приступит к формированию реестра. Реально же положительное влияние деятельности кредитных бюро на рынок потребительского кредитования и, в частности, на размер процентной ставки, скажется, в лучшем случае, лет через 5, считают эксперты. А пока гораздо сильнее, чем размер процентной ставки, банкиров волнует проблема невозврата кредитов. По словам представителя Банка Москвы, из порядка 10 млн кредитов в настоящее время примерно 10 проц уже являются просроченными, то есть проблемными. "В ближайшие 1-2 года порядка 1 млн жителей России может столкнуться с банками или коллекторскими агентствами, и если банки требуют возврат долгов более-менее корректно, так как они заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве, то в отношении коллекторских агентств этого утверждать нельзя", - сказал он. В связи с этим, прогнозирует Ю.Максутов, может возникнуть социальный взрыв из-за нарастания давления со стороны взыскателей кредитов. Поэтому, считает он, необходимо заняться регламентацией деятельности коллекторских агентств, которым ряд банков передает проблемную задолженность для взыскания. Коллекторские агентства появились в России сравнительно недавно. Они занимаются возвратом задолженности по долгам, которую им передают банки и другие кредиторы, например, страховые компании или операторы связи. Агентство работает за процент от возвращенной задолженности. В свою очередь, генеральный директор коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн" Елена Докучаева в беседе с ПРАЙМ-ТАСС согласилась с необходимостью создания закона, устанавливающего правила работы коллекторских агентств в России. "Пока мы работаем только в рамках Гражданского кодекса", - пояснила она, добавив, что никаких специальных лицензий компания получать не должна. Вместе с тем, ее удивила попытка связать работу коллекторских агентств и гипотетический социальный взрыв. По ее оценке, коллекторским агентствам на сегодня передано к взысканию порядка 30 млн долл задолженности по потребительским кредитам. В то же время по данным Минфина и ФАС, объем всего рынка оценивается в 900 млрд руб. Методы агентства зачастую являются более корректными, чем банков, считает гендиректор "Секвойи". "Наш основной актив – это репутация, если мы будем действовать незаконными методами, то потеряем своих клиентов – банки", - пояснила она. Е.Докучаева также полагает, что самим кредитным организациям надо более щепетильно подходить к выбору коллекторского агентства и более ответственно к выдаче кредитов. Ю.Максутов из Банка Москвы удручен также отсутствием у банков реальной возможности обратить взыскание на имущество, являющееся залоговым обеспечением. Суды отказываются налагать взыскания даже на предметы, не являющиеся предметами первой необходимости, например, домашние кинотеатры, сообщил он. Приставы также не заинтересованы работать на исках в сумме, не превышающей 1 тыс долл. Наложить взыскание на недвижимость также сложно, так как фактически не создан переселенческий фонд. По словам Ю.Максутова, уголовные дела невозможно завести на человека, который сознательно занимается мошеннической деятельностью. Они обходят банки и берут кредиты, заведомо зная, что не будут их возвращать. В связи с этим, по мнению банкира, необходимо ввести институт банкротства физических лиц. В принципе, наше законодательство оговаривает такую возможность, но банкиры сетуют на то, что соответствующие положения "спящие" и не применяются на практике. Таким образом, в настоящее время из всех основных участников процесса выдачи потребительского кредита – банки, кредитные бюро, коллекторские агентства и, собственно, заемщики – регулируется только деятельность банков. Поэтому, по мнению банкиров, реально воздействовать на ситуацию на рынке с целью ее "охлаждения" может только Банк России. Возможно, считает представитель Банка Москвы, нужно ввести специальные процедуры резервирования для банков, активно занимающихся потребительским кредитованием либо взвешивать кредиты с большим риском. "Мы начинаем обдумывать варианты дополнительных мер по ограничению рисков банков, занимающихся потребительским кредитованием", - сообщил ПРАЙМ-ТАСС директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский. Темпы роста потребительского кредитования и просроченной задолженности по этому виду кредитов вызывают определенную обеспокоенность, сказал он. А.Симановский также отметил, что с наиболее активными участниками рынка ЦБР регулярно общается на эту тему в рамках повседневного надзора. При необходимости регулятор вправе использовать предупредительные меры – проведение совещаний, направление рекомендаций. В Банк России поступают жалобы заемщиков, которые своевременно не были осведомлены об истинных процентных ставках по кредитам. В беседе с ПРАЙМ-ТАСС А.Симановский сказал, что просроченная задолженность по потребительским кредитам в среднем по рынку находится на уровне 7 проц от общего объема задолженности. "Это данные банков, которые они предоставляют нам в своей отчетности", - сказал директор департамента ЦБР. Вместе с тем, он предостерег от навязывания законом банку обязанности выдать кредит. "Первый проект закона, который мы видели, вызывает тревогу, так как чуть ли не вменяет банкам в обязанность предоставления кредита заемщику, если он удовлетворяет всем критериям", - сказал А.Симановский, добавив, что у каждого банка есть собственная кредитная политика и представление о том, куда именно он намерен направить свои ресурсы. Кроме того, по мнению директора департамента ЦБР, закон не должен предписывать, каким образом банки должны производить оценку кредитоспособности потенциального заемщика. "Эти две позиции имеют принципиальное значение", - отметил А.Симановский. Проблема назрела, что очевидно теперь уже практически всем. Но перспективы согласования законопроекта и тем более его принятия пока туманны. "Хуже будет, если закон выйдет быстро, но все будут несчастны", - считает А.Симановский. Так что пока всем стоит рассчитывать только на себя – гражданам придирчиво читать договор, вооружившись калькулятором, а банкирам – отбирать заемщиков.