Незнакомым денег взаймы не дают, оно и понятно — гарантий вернуть их обратно немного. Банкам это правило не подходит, поскольку кредитование — едва ли не основная их профессия. Но им нужно подтверждение того, что заемщик в состоянии своевременно вернуть долг. Таким подтверждением может стать так называемая кредитная история заемщика, которая содержит информацию о заемщике, его предыдущих кредитах и о том, насколько благополучно и своевременно он расплатился с банком. В случае если у заемщика были проблемы с кредиторами, информация об этом также будет занесена в его кредитную историю.Таким образом банки могут прогнозировать свои риски. Однако заемщик вправе не только знать, какая информация содержится в его кредитной истории, но и в случае необходимости может ее оспорить. Об этом рассказывает редактор-юрист журнала «Закон» Оксана Головастикова.
С развитием кредитования возникла серьезная проблема: граждане получили возможность открывать кредитные линии одновременно в разных банках. Любой кредит связан с опасностью потери денег, а когда заемщик припадает сразу к нескольким источникам финансирования, банки не в силах прогнозировать свои риски. Возникла потребность упорядочить этот вопрос. В соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» с 1 сентября 2005 г. банки обязаны представлять информацию о всех заемщиках хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр. Сегодня бюро кредитных историй — это коммерческая организация, оказывающая услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также предоставляющая информацию о конкретном заемщике (п. 6 ст. 3).
Основанием для предоставления такой информации служит договор об оказании информационных услуг, заключаемый между бюро и банком — источником формирования кредитной истории (ст. 5). Подписывая кредитный договор, заемщик соглашается передать информацию о себе (ФИО, паспортные данные, ИНН, номер страхового свидетельства) в бюро кредитных историй. Чтобы гарантировать конфиденциальность сведений, бюро кредитных историй должно иметь лицензию на право ведения деятельности по технической защите информации, а также обладать сертифицированными средствами защиты этих сведений (п. 2 ст. 10).
Обычно, когда дело доходит до кредитования, заемщики в последнюю очередь узнают о правах, которые предоставляет им закон о кредитных историях. Итак, какие права есть у заемщика?
Во-первых, заемщик вправе не давать всю информацию о себе. В этом случае необходимо знать, что банк может отказать в кредите или выдать его на менее выгодных условиях.
Во-вторых, заемщик может узнать в Центральном каталоге кредитных историй, в каких бюро хранится его история (ст. 8).
В-третьих, он вправе оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро заявление о внесении изменений и дополнений в эту кредитную историю. Прежде чем нести документы в бюро, следует знать, что срок их проверки составит 30 дней. После этого бюро обязано письменно сообщить о судьбе запроса на изменение кредитной истории.
В-четвертых, заемщик может обжаловать в суде отказ бюро в удовлетворении поданного заявления. Это право — одно из важнейших прав заемщика, который кровно заинтересован в том, чтобы представить банку свою кредитную историю в более выгодном свете.
Кроме того, заемщик вправе получить для ознакомления кредитный отчет, содержащий информацию, входящую в состав кредитной истории, который предоставляется по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение этой информации (ст. 6). Предоставление информации не считается нарушением коммерческой тайны. Надо помнить, что бесплатно такой отчет выдается только раз в год. Зато за деньги свою кредитную историю можно проверять сколько угодно. Банкам такая возможность предоставляется только за плату. Кредитный отчет, который выдается заемщику, значительно шире того, что получает банк, когда хочет проверить надежность клиента. Так, заемщик получает доступ к закрытой части кредитной истории, в которой перечисляются все запросы по данной истории. Таким же правом кроме заемщика обладает суд. Закон предусматривает две формы предоставления кредитного отчета: письменную (заверенную печатью) и электронную. Кредитный отчет предоставляется в течение 10 дней со дня обращения в бюро (п. 7 ст. 6). Кредитные истории хранятся 15 лет с момента последнего изменения информации об обязательствах заемщика. Это, в частности, означает, что о неоплаченном кредите становится известно всем банкам.
