Не взирая на то, что ситуация в экономике по-прежнему остается сложной, граждане, наделавшие много долгов и вставшие перед проблемой их возврата кредиторам, не спешат с официальным признанием своей финансовой несостоятельности.
Всего год назад был запущен в действие закон о банкротстве граждан, а судами принято всего десятки тысяч заявлений, тогда как потенциальных банкротов в стране, по оценкам специалистов, несколько сотен тысяч человек. Что же здесь не так?
Разработка закона о банкротстве физлиц потребовала лет десять, но действие его началось только в прошлом году, 1 октября. Закон предоставляет россиянам право объявлять о своей финансовой несостоятельности, если сумма долга превысила 0,5 млн. рублей, а просрочка по платежам - не меньше 3-х месяцев. Должнику также разрешено выступать инициатором своего банкротства.
Эксперты приготовились к буму "личных" банкротств, но этого не случилось ни в первые месяцы работы закона, ни потом.
По сведениям, предоставленным Обществом содействия финансовому здоровью, почти за год суды приняли чуть больше 33 тыс. заявлений. Наиболее высокую активность, как уверен руководитель проекта "ЕслиБанкрот" Вячеслав Кустов, отметили в столице. Второе место - за Санкт-Петербургом и Ленинградской областью, третье - за Московской.
Статистика федеральных округов показывает, что большая часть заявлений о банкротстве граждан относится к Центральному и Приволжскому федеральным округам.
Интересен и тот факт, что подавали заявления банкротстве не должники, а, главным образом, кредиторы. Уже признанных банкротов пока всего примерно 2 тыс. человек. Но, если учесть, что суды ввели свыше 15,5 тыс. процедур, большинство из которых заканчивается банкротством, стоит ожидать, что количество банкротов увеличится.
По мнению экспертов, уже сейчас понятно, что это не будет происходить быстро.
По мнению генерального директора Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александра Викулина, законом пока только нарабатывается правоприменительная практика. В любом случае банкротство для заемщика - мера вынужденная, к которой человек прибегает только, если положение безвыходное.
Как уверена президент агентства "Секвойя кредит Консолидейшн" Елена Докучаева, часть граждан готова признать себя банкротами, но только на словах, а не на деле. Есть и такие, кто просто пользуется предоставленной законом возможностью как отговоркой, надеясь усыпить бдительность кредитора.
Стоит отметить, что процедура "личного" банкротства, какой бы простой она не казалась, на самом деле совсем непроста и, главное, затратна. Уплата одной только госпошлины при подаче заявления в суд, требует шести тысяч рублей (возможно, правительство со следующего года снизит планку до 300 рублей). Потенциальный банкрот должен собрать большой пакет документов, что по силам далеко не каждому. К слову сказать, отсутствие какого-то документа, одна из основных причин отказа судов в приеме заявлений к рассмотрению.
Сами должники пассивны в т.ч. и потому, что арбитражным управляющим нужен дополнительный гонорар сверх установленного законом максимума в 10 тыс. рублей. Потенциальные банкроты не могут найти арбитражного управляющего, который вел бы их процесс. Цена услуги в среднем составляет 100 тыс. рублей. А ведь работать нужно с людьми, в большинстве своем не располагающим ни достаточным доходом, ни имуществом.
Получение статуса банкрота сопровождается ограничениями - лишение права на выезд за границу, запрет находиться на руководящем посту. Поэтому, если должник более состоятелен, то эта перспектива - весомая причина не заявлять о том, что этот должник финансово несостоятелен. Куда предпочтительнее реструктуризировать долг. К реструктуризации прибегают примерно в 30% случаев банкротств - остальные должники попросту не имеют дохода, чтоб хотя бы в рассрочку выплатить кредитору долг. В 99% дело заканчивается реализацией имущества, находящегося в собственности должника.
В 2017 году, по мнению экспертов, не стоит ожидать количественного роста заявлений о банкротстве. Ситуация может измениться, если, конечно, закон будет дополнен поправками. Подготовкой их, в частности, занимается сейчас Минэкономразвития. Они относятся как раз к малоимущим должникам, для которых процедура банкротства может заметно упроститься.
По словам Докучаевой, при правке закона имеет смысл подумать о профилактических мерах, способных предупредить повторное банкротство. За рубежом в ряде стран суд в принудительном порядке направляет должника на повышение финансовой грамотности. Возможно, в России ввиду крайне низкой финграмотности населения введение таких образовательные курсов будет оправдано, ведь в дальнейшем многие заемщики уже не допустят прежних ошибок. Тогда и закон был бы более полезен.
По словам директора Центра проблем банкротства Алексея Юхнина, Россия не единственная страна в плане особенностей реализации нового закона. Принятие такого закона когда-то состоялось в Латвии. А при оценке результата, выяснилось, что на первом этапе прохождение процедуры банкротства удалось только 1% потенциальных должников. После этого началось "ослабление гаек". В России банковское сообщество тоже выражало опасения, что в массовом порядке начнется подача от должников заявлений о банкротстве, и в итоге это негативно повлияет на всю финансовую систему. Потому и были перекручены "гайки" при принятии закона. Но теперь уже очевидна неминуемость этапов, на одном из которых результат оценивается, а на втором - улучшается действующая модель закона.
