Исследовательской компанией Frank Research Group был составлен рейтинг карточных программ банков, предусматривающих кешбэк. В этих программах предполагается возврат части средств, которые держатель истратил, оплачивая картой покупки. Как говорит генеральный директор FRG Юрий Грибанов, карты с кешбэк - это выгода в любое время, тем более в кризисное. Но проблема в том, что потребителям трудно сориентироваться в многочисленных программах, предлагаемых банками.
Для облегчения им выбора, экспертами FRG был проведен анализ как дебетовых, так и кредитных карт крупнейших по портфелю кредитных карт и вкладов финорганизаций. Применительно ко всем 40 банковским предложениям рассчитали выгоду: размер кешбэка минус издержки на обслуживание счета.
По словам руководителя исследования программ лояльности Frank Research Group Александры Шкальковой, в работе над рейтингом оказалось проблематично однозначно выбрать самую выгодную карту, предусматривающую кешбэк для клиентов. В данном случае ключевая роль здесь отведена объему расходов клиента, совершенных с использованием карты и структуре этих расходов, иначе говоря, особенностям того, как каждый распоряжается своими финансами.
Поэтому было принято решение, взяв за основу расчеты FRG, сделать калькулятор, с помощью которого каждый читатель мог бы составить собственную рейтинговую линейку карт с кешбэком. При его использовании требуется указание ежемесячной заработной платы, перечисляемой на карту. По умолчанию сумма расходов по карте - это 30% от всей суммы — именно столько, по подсчетам ЦБ, в среднем и составляет объем безналичных операций по картам физлиц.
При желании может быть указана любая сумма платежей по карте — тогда расчет выстроится с учетом этих изменений. Чтобы результаты были более точными, доступно определение структуры расходов по 5-ти категориям (здесь и супермаркеты, и путешествия) — с указанием остатка средств на карте по итогам месяца.
Была проанализирована структура расходов по карте 3-х людей, имеющих разные уровни дохода. Допустим, специалист-кадровик, работающий в Москве и получающий зарплату в 65 тыс. руб. каждый месяц тратит по карте 47,5 тыс. руб. Львиная доля расходов - это походы в супермаркет — 30%. Для этого человека наиболее выгодна среди дебетовых карт - с учетом показателей калькулятора - карта МТС Банка, по которой действует программа лояльности «МТС Деньги Вклад». За год объем чистой выгоды по ней составит порядка 14990 руб.
По словам заместителя председателя правления, руководителя розничного бизнеса МТС Банка Эдуарда Иссопова, действующая в банке программа лояльности является частью стратегии банка, она - одна из ключевых программ, разработанных для клиентов. По этой карте ежегодно проценты начисляются на остаток средств в сумме 7,5%. Более того, пользователям программы доступен выбор повышенного кешбэка - 3% для любой из 3-х категорий трат с учетом предпочтений держателя карты.
На 2-м и 3-м места личного рейтинга кадровика — Кредит Европа Банк и банк «Русский стандарт». По словам первого заместителя председателя правления банка «Русский стандарт» Евгения Лапина, наши клиенты могут воспользоваться прозрачными и понятными условиями программ, дополнительные ограничения по которым отсутствуют. Банк делает ставку на программу RS Cashback, по которой размер базовой ставки равен 1% на все операции, связанные с покупками, ограничения по сумме не установлены. В рамках действующих акций с учетом категории клиентам предоставляется 5% кешбэк.
Самая не выгодная программа для клиента-кадровика - это пакет услуг «Золотой», действующий в ЮниКредит Банке. Сотрудник-кадровик ежемесячно теряет 306 руб. в первый год использования карты этого банка, так как обычно обслуживание карт Gold и Platinum дороже, и для большей выгоды по таким программам расходы клиентов должны быть тоже большими. По словам представителя пресс-службы ЮниКредит Банка, карта Visa/MasterCard Gold+ предназначены для клиентов, чей уровень доходов высок, людей, активно пользующихся банковскими картами.
Как считает один из авторов исследования Александра Шкалькова, получается, что какие-то, казалось бы, привлекательные и широко рекламируемые предложения на самом деле невыгодны для определенного круга пользователей, нежели мало кому известные программы лояльности.
Калькулятор также помогает в оценке привлекательности кредитных программ с кешбэком. Выгоду от их использования оценивали отдельно. По словам Лапина, эти банковские программы - прекрасный стимул для клиентов к активным тратам заемных средств по картам. Интересно и то, что клиенты - пользователи программы RS Cashback (кредитная карта), в среднем наращивают обороты по картам на 5–10%.
Выбирая продукт с кешбэком важно отказаться от оформления слишком дорогой карты, если есть возможность получения такой же выгоды по классической карте. Не менее важный момент - бесплатное обслуживания счета и карты.
Выбирая карту с частичным возвратом средств, стоит обратить внимание на то, предусмотрен ли по ней 1%-й кешбэк на все покупки, есть ли категории, по которым действует повышенный кешбэк, к примеру, 5% возврат средств по некоторым категориям.
По словам директора по развитию розничных продуктов Росбанка Лидии Кашириной, для правильного выбора карты с кешбэком, клиент должен ознакомиться с перечнем категорий, на который он распространяется.
По мнению начальника департамента по управлению портфелем и развитию пластиковых карт Кредит Европа Банка Петра Попова, наряду с максимальным размером кешбэка, клиенту имеет смысл изучить все условия обслуживания карты и взимаемые комиссии. Порой на условия выплаты кешбэка влияет активность использования карты и даже размер остатка на счете по итогам месяца. И, если вы не выполняете этих условий, то не стоит ждать выгоды.
Не менее важно знание о лимитах ежемесячных начислений. Особенно для клиентов, тратящих по карте ежемесячно как минимум 50 тыс. руб. Чтобы не достичь «потолка» по выплатам кешбэка, нужно или с самого начала подумать о выборе высоких лимитов начислений, или получить консультация в банке - возможно, этот потолок может быть увеличен. Несмотря на учет всех этих параметров в калькуляторе, специалисты советуют при заключении договора с банком внимательно знакомиться со всеми условиями договора.
