Банкиры разрабатывают новые схемы кредитования покупки подержанных автомобилей

По прогнозам экспертов, российский рынок автомобилей с пробегом в 2005 году достигнет $4 млрд. А в 2006 году торговля подержанными автомобилями перейдет из рук частников в автосалоны, что сделает этот рынок более прозрачным. А значит, и у банков появится свой интерес в кредитовании покупателей старых авто. Банковские программы позволяют покупать в кредит не только новые, но и подержанные автомобили. Но при этом банки выставляют довольно жесткие требования к машинам и месту покупки. Как правило, это иномарка не старше 5 лет с пробегом не более 100 тысяч км, ввезенная официальным дилером. Например, Росевробанк кредитует машины не старше трех лет, «Межпромбанк Плюс» — иномарки с пробегом не более 100 тыс. км и не старше трех лет. Но не все так суровы. Например, Росбанк кредитует иномарки не старше 7 лет (на момент погашения кредита — не старше 10 лет) с пробегом не более 200 тыс. км. «Возрождение» — отечественные и иностранные авто с одним лишь ограничением: к моменту погашения возраст машины не должен превышать 7 лет. И в Банке УРАЛСИБ каких-либо ограничений марки автомобиля и пробега нет, однако возраст иномарки не должен превышать 10 лет, отечественного авто — 5 лет. Транскредитбанк ввел ограничение только по возрасту — не старше 5 лет. «Безусловно, банк анализирует историю автомобиля, а также иные факты, связанные с эксплуатацией автомобиля на предмет выявления возможных рисков потери автомобиля как предмета залога или резкого понижения его стоимости, — объясняет позицию банкиров Андрей Купцов, вице-президент, директор департамента розничного бизнеса Транскредитбанка. — Проведение подобного анализа удовлетворяет интересам заемщика, поскольку, приобретая б/у автомобиль в кредит, наш клиент получает определенные гарантии чистоты проведения сделки, а банк, в свою очередь, может обезопасить себя от недобросовестного заемщика и неликвидного обеспечения по кредиту». То есть банкиры пристально анализируют еще и биографию иномарки. Например, «Межпромбанк Плюс» требует, чтобы автомобиль был ввезен в Россию официальным дилером и за время эксплуатации не перепродавался за границу. Росбанк — чтобы у машины было не более трех предыдущих владельцев. Хотя и здесь есть исключения из правил. Так, Банку УРАЛСИБ все равно, сколько у автомобиля было владельцев и где он был куплен. «Большинство банков не кредитует подержанные машины, ввезенные в обход официальных дилеров и продающиеся на «диком» рынке, из-за высокого уровня рисков, — признается Тамара Иванова, начальник управления кредитования «Межпромбанк Плюс». — Покупатели таких машин могут взять кредит «на неотложные нужды», но под гораздо более высокий процент, чем у целевых автокредитов». Помимо ограничения в выборе машины банкиры предъявляют особые требования и к месту покупки. Обычно подержанные машины можно присматривать только у официальных дилеров или в автосалонах, с которыми у банка установлены партнерские соглашения. Технология такая. «Заемщику на основании его заявления (анкеты) устанавливается кредитный лимит, — перечисляет Марина Малайчик, заместитель начальника управления розничных операций банка «Возрождение». — Заемщик подбирает себе автомобиль, заключает с автосалоном договор купли-продажи, оплачивает первоначальный взнос, страхует риски «хищение» и «ущерб», получает на руки копию ПТС и счет на оплату оставшейся суммы и приносит все эти документы в банк. Мы перечисляем деньги по реквизитам, указанным в счете». У частных лиц разрешают покупку в кредит, например, Росбанк, «Межпромбанк Плюс», Банк УРАЛСИБ. При этом продажа автомобиля должна быть оформлена через автосалон посредством заключения договора комиссионной продажи. Покупать б/у машины в кредит можно и на территории авторынков. Такую программу предлагает Росбанк. Кредит оформляется в экспресс-режиме сроком до 3 лет, по ставкам — 15% в рублях и 12,9% в валюте. Довольно экзотическим требованием этой программы является поручительство продавца подержанного автомобиля за исполнение заемщиком своих обязательств перед банком. Кроме того, Росбанк требует страхования жизни и здоровья заемщика, оформления полисов по всем видам автострахования. В программах кредитования подержанных автомобилей заемщик, как правило, должен заплатить не менее 20—30% стоимости авто. Ставки таких кредитов составляют 15—20% годовых в рублях и 10—13% в валюте (обычно они на 1% выше, чем в программах кредитования на покупку новых машин). Однако эти программы популярны. «В целом спрос на покупку в кредит подержанных машин остается стабильным и составляет порядка 40% всех заявок на получение кредита», — признается Марина Малайчик. В Транскредитбанке на такие ссуды приходится четверть портфеля автокредитов. В Банке УРАЛСИБ рост по кредитам на подержанные авто с начала года составил более 30%. Препятствием в развитии таких программ банкиры называют повышенную криминализацию рынка подержанных автомобилей и отсутствие единой базы учета машин, не выведенных из залога. В планах банков — развитие этого бизнеса. Например, Росевробанк планирует наращивать число автосалонов-партнеров. «В будущем возможно увеличение возраста приобретаемого автомобиля и срока кредитования», — говорит Алексей Бабкин, руководитель отдела кредитования физических лиц банка. Росбанк разрабатывает продукт, который позволит получать кредиты не только на иностранные, но и на отечественные подержанные автомобили в экспресс-режиме с минимальным пакетом документов. «Возрождение» «прорабатывает технологию кредитования покупки подержанных иномарок у физических лиц». Транскредитбанк планирует разрабатывать программы экспресс-кредитования покупки б/у машин. «Также мы рассмотрим возможность работы с автомобилями сроком эксплуатации свыше 5 лет», — говорит Андрей Купцов.