У главы России на подписи находится проект закона, касающегося внесудебного взыскания долгов. Готовы ли заемщики к новой законодательной инициативе и к чему им готовиться в случае её принятия?
29 июня Совет Федерации вынес одобрение по законопроекту, в соответствии с которым банки смогут заниматься взысканием денег с должников без обращения в суды, привлекая непосредственно судебных приставов. Речь идет о внесении поправок в некоторые законы, в том числе - «Основы законодательства РФ о нотариате» и «О несостоятельности (банкротстве)» и т.п.
Согласно поправкам, вместо обращения в суд, банкам можно будет обращаться к нотариусам для получения у них так называемой исполнительной надписи. По словам партнера коллегии адвокатов «Барщевский и партнеры» Павла Хлюстова, исполнительная надпись имеет силу исполнительного документа. То есть фактически она становится для банка заменой документа, получение которого раньше было возможно только после того, как в силу вступит решение суда.
Для получения этой надписи требуется включение в новые договоры по кредитам соответствующих положений. По мнению юристов, этим законом сильно облегчится жизнь банкам. По словам партнера компании «Юков и партнеры» Светланы Тарнопольской, банки имеют очень много невозвратных кредитов, и с каждым обращаться в суд - это лишние траты средств, сил и времени. А теперь можно будет прийти к нотариусу, получить на основе некоторых документов надпись и пойти за судебным приставом.
По мнению Хлюстова, если заемщик не подпишет кредитный договор, содержащий это условие, то вероятность получить кредит снизится до нулевой отметки. Понятно, это, по сути, сокращение свободы выбора для заемщика и негативное влияние на их права. Исключение распространяется на кредиты сроком более 2-х лет и займов в МФО. По ним, как и раньше, требуется обращение кредиторов в суд.
Нынешние должники не столкнутся с взысканием долгов по упрощенной схеме. Во всяком случае, те, у кого в кредитных договорах нет условия о возможности взыскания на основании нотариальной исполнительной надписи, могут не волноваться. Прежде таких условий в кредитные договоры никто не включал. Банк имеет право предложить заемщику подписание дополнительного соглашения к уже действующему кредитному договору, но обязанность делать это за заемщиком не закреплена.
Сейчас, если возникают серьезные просрочки, банки подают на заемщиков в суд и начинается долгая процедура рассмотрения иска. При этом в подавляющем большинстве суды выносят решения в пользу банков. По статистике судов, в прошлом году судами было рассмотрено свыше 2,5 млн дел, связанных с взысканием долгов по займам и кредитам, свыше 99% требований суды удовлетворили. По словам адвоката юридического сервиса CorpLaw.Pro Юлии Михальчук, в среднем срок от момента, когда иск был подан до получения исполнительного листа - это полгода-года. У нотариуса это решается за несколько дней.
Как считает Тарнопольская, поправки можно назвать попыткой разгрузить суды. Новый закон, может быть, даже сможет уменьшить количество дел по банкротствам. Несмотря на то, что процедура будет носить ускоренный характер, заемщику, по законопроекту, будет необходимо получить два уведомления: о том, что у него есть долг за 2 недели до того, как банк обратится к нотариусу и от нотариуса — о том, что банк вправе взыскивать долг через приставов.
По мнению юристов, новый алгоритм взыскания долгов по кредитам может привести к созданию множества практических сложностей для немногочисленной доли заемщиков, до этого выигрывавших в судах. Допустим, если должника не устроит сумма, требуемая банком через приставов. Можно попасть в неприятную ситуацию, если кредит на человека оформлен мошенниками, а приставы уже имеют исполнительную надпись. По факту на этих заемщиков ложится инициатива затяжных разбирательств в судах. По всей видимости, должнику придется идти в суд для оспаривания исполнительной надписи.
Но законопроект содержит и положительные нюансы для должников: по ускоренной процедуре банку доступно взыскание основного долга и процентов, и он не вправе взыскивать неустойку. К тому же действие правил о внесудебном взыскании через нотариусов распространяется не только на банки. По словам Михальчук, гражданам тоже доступно включение подобной оговорки в кредитный договор или, к примеру, договор купли-продажи недвижимости.
Как говорят юристы и банкиры, в перспективе многое будет зависеть от того, как новой нормой будут пользоваться на практике. По словам директора департамента правового обеспечения банка «Хоум Кредит» Александра Гонтаренко, сегодня очень трудно дать адекватную оценку влиянию этой новации на бизнес. В любом случае важно оценивать путь решения вызывающих споры вопросов с учетом их эффективности и целесообразности применения в каждой отдельно взятой ситуации.
По мнению заместителя председателя правления АТБ Вячеслава Андрюшкина, здесь нет примет того, что позиция по отношению к просрочившим платежи заемщикам существенно ужесточена. Действия нотариуса будут точно такими же, как и суда. В данном случае речь идет об ускорении процедуры, но изменений в доказательной базе не будет. Недопустим никакой произвол по отношению к клиентам.
По мнению финансового омбудсмена Павла Медведева, потенциально закон ставит банки и граждан в неравное положение. Если заемщика не удовлетворяет решение нотариуса, единственное, что ему доступно - это подача иска в суд, в то время как банки теперь не имеют такой обязанности. Такое впечатление, что власти мечутся из одной стороны в другую, сперва клеймя коллекторов и создавая соответствующие законы. Потом понимают, что люди могут просто отказаться платить. Так, в итоге появляется взыскание собственности до вмешательства суда.
