Еще в VI в. до нашей эры существовало понятие потребительского кредитования .
На территории Израиля до времен правления царя Соломона существовал личный кредит . Должники по такому кредиту отправлялись в рабство. Когда на трон взошел царь Соломон, то был издал новый закон по которому отменялось долговое рабство и долник расплачивался своим имуществом. На его земле устанавливался специальный столб, который был знаком для окружающих, что его имущество заложено в счет погашения долгов перед кредитором. Эти столбы и получили название ипотека ( hypotheke ), которое с греческого перводится как заклад , залог .
Чаще всего кредиты брали люди, которые находились в крайней нужде. После того как все стали выращивать на земле продукты для пропитания, человек столкнулся с проблемой неурожаев. Один такой неурожай, мог оставить всю семью без еды на целый год. Попавший в такую ситуацию земледелец был вынужден идти к богатому за помощью. Обычно он просил денег в долг до следующего урожая. Причем проценты опрделялись в системе бартера. Я занял у вас мешок зерна, а должен возвратить два. Такие бизнес-отношения определили появление рыночного хозяйства и денег.
Гарантии того, что человек сможет отдать долг и улучшить свое положение не было никакой. При невозможности отдать долг, он лишался своего имущества, а если с него нечего было взять, то отправлялся к своему кредитору в долговое рабство . Это явление, общество в целом, не поддерживало. Главным борцов против него выступила церковь.
Священники аргументировали свой протест против зверских процентов с помощью Библии. В Евангелии от Луки написано: ...взаймы давайте, не ожидая ничего... (VI, 35).Следовательно кредитор не должен был взимать проценты и вообще ожидать возвращения ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как деньги не могут рождать деньги .
Помимо этого, церковь пыталась найти рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пытается покончить с процентом сверху . В 1179 г. папа Александр III издает указ о запрении процента под страхом лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий X применяет более строгое наказание изгнание из государства. В 1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.
В конце средних веков государство вообще прекращает свою борьбу против любой формы кредитов. Борьба с кредиторами ведется с помощью урегулированния процентной ставки .
В 1545 г. в Англии максимальная ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. до 6%. Остальные страны применяли похожую практику. В 1640 г. в Нидерландах установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%. В 1754 году в России максимальный процент был равен 6%.
В XVIII в. запрещение процентов вызывает волну недовольства среди кредиторов, и в XIX в. почти везде пропадает контроль за размером процента. При этом в законодательстве большинства стран остается понятие ростовщичества ( эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося ) и уголовная ответственность за него.
Занимали деньги и богатые люди, которым нехватало средств для осуществления своих грандиозных замыслов. В этом случае заемщиками могли выступать даже короли!
Много веков банковский потребительский кредит развивался слабо. Это было обусловлено рядом причин, которые существовали на тот момент в обществе. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических странах почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели.
Первые квалифицированные кредиторы появились в США. В 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских City-Corp и Bank of America , создала у себя отделы потребительского кредита. Вначале эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но потом приступила к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров.
После войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужд населения начался в конце 50-х годов.
Сегодня банковский потребительский кредит стал обыденной вещью. И трудно уже назвать человека, который им когда либо не воспользовался.
