Интервью начальника информационно-аналитического отдела Внешторгбанка Виктора Кимовича Шпрингеля.
Виктор Кимович, Ассоциация региональных банков России предлагает ввести в Гражданский кодекс норму о банкротстве физического лица, что позволит на основании решения суда прекращать его права собственности на имущество, находящееся в залоге. Как заявил на заседании совета Ассоциации региональных банков России ее президент Александр Мурычев, объем "плохих" долгов физических лиц вырос по итогам 9 месяцев текущего года на 64%, то есть растет более высокими темпами, чем объемы кредитования граждан банками. Не поздно ли спохватились банкиры? Ведь многие эксперты предупреждали, что не стоит слишком увлекаться кредитованием физлиц в условиях недостаточного законодательного обеспечения этого процесса. Может быть, стоило сначала добиться принятия соответствующих законов? Тогда не пришлось бы взывать к государству и пугать возможными проблемами в банковском секторе?
Я знаю, что параллельно развиваются два направления бизнеса – залоговое кредитование и беззалоговое кредитование. Что касается беззалогового кредитования, там намного более высокие ставки, которые в значительной степени являются вознаграждением за повышенный риск, который берут на себя банки. Что касается залогового кредитования, прежде всего, ипотеки и автокредитования, в них схемы сложились таким образом, что человек, который приобретает данное имущество в кредит, не является собственником до тех пор, пока он полностью не погасил кредит. Если рассматривать схему автомобильного кредитования, пока кредит не выплачен, полностью документ на машину клиенту не передается. Более сложные вещи с ипотекой, поскольку там необходимо человека прописывать и т.д., но все равно если речь идет о приобретении новой собственности владельцем частично на деньги банковского кредита, то там полного права собственности у владельца нет. Поэтому эти кредиты считаются достаточно безопасными для банков. Более сложные вопросы связаны с тем, когда чья-то собственность уже принадлежащая владельцу, оформляется в качестве залога для получения кредита в банке. Здесь более сложные отношения и здесь отторжение собственности фактически происходит через суд. Поэтому я не понимаю значительного беспокойства со стороны банков связанного с тем, что необходимо вводить какие-то институты банкротства физических лиц. В настоящее время характер взаимоотношений банка с должником регулируется законодательством.
Вот если мы возьмем нашу практику работы банков с юрлицами, то там пока нет хорошо оформленного закона "О залоге", и банки испытывают значительные сложности с возмещением потерь по кредитам через отчуждение заложенного имущества.
Я думаю, что с учетом тех реалий, которые сложились в банковской системе, процент кредитов, которые люди берут под залог имущества, которое им уже принадлежит, относительно небольшой. Большее внимание банки должны были бы сконцентрировать на решении вопросов связанных с облегчением процедур отчуждения заложенного имущества в плане взаимоотношений с юрлицами.
Я считаю, что эта шумиха в значительной степени раздута. Вопрос есть, но он не настолько актуален.
