С ростом малого бизнеса в стране развиваются и системы кредитования мелких предпринимателей. По данным общественной организации малого бизнеса "ОПОРА России", в нашей стране в настоящее время зарегистрировано всего 950 тысяч малых предприятий, а доля малого бизнеса в ВВП составляет 11-13%. И только 15,9% существующих сегодня предприятий малого бизнеса когда-либо пользовались банковскими ссудами, тогда как кредитная поддержка требуется 90% из них.
На Западе работа с небольшими компаниями считается обычной банковской практикой, поскольку именно малые и средние предприятия составляют социально-экономическую основу роста экономики этих стран. Малые предприятия способны оперативно реагировать на изменения рыночных условий, быть гибкими, изобретая новые технологии развития предпринимательской деятельности, и создавать дополнительные рабочие места.
В структуре российской экономики доля малых предприятий пока невелика, однако малый и средний бизнес в нашей стране продолжают динамично развиваться. С ростом числа таких предприятий, а также индивидуальных предпринимателей растет и потребность в необходимых для них банковских продуктах и услугах, поэтому количество игроков на рынке кредитования стремительно увеличивается
Как рассказывает начальник управления кредитования СДМ-Банка Сергей Козлов, в настоящее время деловая активность растет, поэтому увеличивается спрос на кредиты. "Из тенденций, проявившихся нынешней осенью, можно выделить повышение спроса на финансирование проектов, связанных с развитием бизнеса, - говорит Козлов. - Многие малые предприятия уже прошли стадию становления и сегодня активно капитализируют прибыль, вкладывают средства в развитие, покупают оборудование и недвижимость. Таким образом, у предпринимателей появляется возможность после выплаты кредита экономить на аренде, а для банков появляется залог, под который можно выдавать кредиты".
"Отказы в кредитах малые предприятия получают в основном из-за вмешательства внешних факторов. Например, если у компании нет кредитной истории (то есть еще не получено ни одного кредита), шансы его получить приближаются к нулю, - поясняет член правления Росбанка Владислав Першин. - Риски слишком высоки. Банки предпочтут перестраховаться. Но в то же время банкам кредитовать малый бизнес выгодно. Себестоимость операций приближается к затратам на потребительское кредитование, а доходность выше в разы. Из-за этого все больше и больше банков начинает кредитовать малый бизнес".
Однако зачастую многие банки, готовые кредитовать малый и средний бизнес, не способны решить проблемы предпринимателей. Старший кредитный эксперт Фонда поддержки малого бизнеса Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) Ирина Джусуп назвала несколько причин, препятствующих кредитованию малого бизнеса в России. По ее словам, есть ряд законодательных, налоговых и других вопросов, требующих скорейшего решения. Первый - это отсутствие у большинства банков технологий, специально разработанных для кредитования малого бизнеса. Второй - сложившееся мнение, что сотрудничество с представителями малого бизнеса слишком рискованно. "Мировая практика показывает, что сотрудничество с представителями малого бизнеса не более, а менее рискованно, чем с другими заемщиками", - говорит Джусуп.
Без вины виноватые
Выдавать ссуды малому бизнесу банки отказываются еще и по той причине, что будут вынуждены формировать резервы на возможные потери по ссудам - делать это требует Центробанк. Размер резервов в первую очередь зависит от финансового состояния заемщика, то есть рентабельности и устойчивости его бизнеса.
Согласно положению ЦБ № 254-П, должники подразделяются на пять "категорий качества". Предпринимателей-новичков придется отнести к третьей - "сомнительной" или четвертой - "проблемной" категории, где резерв составит соответственно 21-50% и 51-100% от суммы долга. Эти резервы ухудшают финансовый результат банка и могут привести к убыткам.
Однако иногда банки все же решаются предоставить финансирование мелкому бизнесмену, у которого нет ничего, кроме многообещающего бизнес-плана. В основном подобная ситуация характерна для некрупных региональных кредитных организаций, руководство которых хорошо знает участников местного рынка. И то в ряде случаев финансирование предоставляет не сам банк, а, например, принадлежащая ему инвестиционно-лизинговая компания.
Дело в том, что компания в отличие от банка при инвестировании средств не обязана создавать никаких резервов. Кредитный институт рискует деньгами вкладчиков, а компания - только средствами учредителей. Однако далеко не у каждого банка, тем более у регионального, есть аффилированная структура, через которую можно провести подобную сделку.
По мнению главы Мосстройэкономбанка Алексея Гуськова, проблему резервирования, которая препятствует развитию кредитования малого бизнеса, должен решить Центробанк. "Конечно, безопасность вкладчиков очень важна, но требования по созданию резервов слишком жесткие, - говорит Гуськов. - Почему бы, к примеру, не разрешить банкам в рамках определенного лимита выдавать ссуды предпринимателям без всякого резервирования? Если даже банк понесет незначительные потери, это не отразится на его устойчивости".
Пока же банки предпочитают сомнительным компаниям попросту отказывать. Финансирование не предоставляется также из-за больших расходов на проверку каждого клиента. Чаще всего банки не желают изучать бизнес-план предпринимателя, вникать во все подробности, просчитывать, насколько перспективен его проект. Отчасти здесь играет роль и человеческий фактор: сотрудники кредитных отделов, получающие приличную зарплату, держатся за свое место и боятся допустить ошибку. А у банка всегда должна быть уверенность, что бизнес окажется успешным.
Визит к ростовщику
Предприниматели, отчаявшиеся получить кредит в банке, вынуждены обращаться к ростовщикам. Причем для некоторых заемщиков это заканчивается полным разорением. Занять на сером рынке стоит гораздо дороже, зато не нужно собирать различные бумаги, предоставлять обеспечение. Там все происходит "по понятиям". Такая ссуда обходится в 5-10% в месяц. Но заоблачная стоимость - это полбеды. Сомнительные кредиторы могут потребовать досрочного погашения займа, нарушить другие договоренности. Пользоваться услугами ростовщиков можно лишь тогда, когда предприниматель на 100% уверен, что сможет получить прибыль.
План действий
У предприятий малого бизнеса, существующих на рынке сравнительно давно (более года), гораздо больше шансов получить ссуду в банке, чем у начинающих бизнесменов. Однако и здесь возникают проблемы. Прежде чем обращаться за кредитом в банк, стоит выяснить, есть ли у фирмы изначально хоть малейшие шансы на получение желанной ссуды: у банков имеются жесткие установки относительно того, кому они готовы предоставить кредит, а кому последует вежливый отказ.
К "неправильным" клиентам, например, относятся производители табака, алкоголя, компании, занимающиеся игорным бизнесом. Сложно будет получить кредит тем фирмам, чей доход заранее не подсчитаешь. Так, в ссуде, скорее всего, будет отказано компаниям, спекулирующим на валютном рынке или проводящим разовые операции. Сложно проверить возможность получения дохода у инвесткомпаний. С торговцами антиквариатом банки также стараются не связываться: непостоянный спрос на предметы старины не может гарантировать кредитоспособность таких фирм.
Банки охотнее предоставят кредит производственникам – тем, у кого товар налицо.
"Предприятие должно быть устойчивое, кредитоспособное, с легализованной деятельностью, не имеющее никаких проблем, - говорит начальник отдела кредитования малого бизнеса Банка Москвы Александр Соколов. - Тем, у кого финансовые потоки проходят в черную, банки как не доверяли, так и не доверяют".
Верный способ получить добро – представить солидный залог. Им может послужить недвижимость или товар в обороте, то есть ликвидная продукция предприятия. В качестве залога подойдет и личное имущество заемщиков – от квартиры до автомобиля, а также могут быть использованы личные поручительства или гарантии юрлиц. Поручители также должны предоставить гарантии своей финансовой состоятельности.
Кстати, с 1 августа прошлого года действует инструкция ЦБ, позволяющая банкам давать кредиты без залога – под "мотивированное суждение" кредитного инспектора о состоянии бизнеса заемщика. Но, как рассказали "Газете"участники рынка, на практике беззалоговое получение кредита редко удается.
Где взять деньги
В эпоху конкуренции банки стараются уравнять условия выдачи кредитов. В московских банках по кредитам для малого бизнеса можно найти ставки в рублях от 15 до 25% в зависимости от срока кредитования, в валюте – от 8 до 20%. Однако обольщаться декларируемым процентом не стоит. Различные дополнительные расходы (например, комиссионные за составление кредитного договора, открытие и введение ссудного счета) могут увеличить реальную ставку в полтора раза.
При этом, как советуют банкиры, за кредитом лучше всего обращаться в районные отделения банка, которые часто бывают сговорчивее центрального офиса. При выдаче сравнительно небольших сумм - 100-300 тысяч долларов филиалу необязательно советоваться с головным офисом, что автоматически повышает шансы на получение кредита.
Главное - не ошибиться с выбором банка. Крупные удобны тем, что согласны сотрудничать даже с самой маленькой компанией. Правда, требования к клиентам у них гораздо выше, чем в небольших кредитных учреждениях. Как говорит глава Центра макроэкономических исследований "БДО Юникон" Елена Матросова, фирмам еще придется подождать, пока условия по ссудам станут приемлемыми. Часть вины за это лежит на самих компаниях - у многих из них нет солидного обеспечения по кредиту. "Надо ждать увеличения ресурсной базы российских банков. Кроме того, ситуация может измениться, когда иностранные игроки начнут активно кредитовать российский малый бизнес, - говорит Матросова. - Конкуренция заставит отечественные банки предлагать лучшие условия. А то сейчас приходят предприятия за кредитом в основном из регионов - в Москве все, как правило, нашли себе кредиторов, а банк не знает ни особенностей региона, ни самой фирмы. Вот и отказывают в кредитах".
Что такое малый бизнес
Согласно российскому законодательству малое предприятие нельзя зарегистрировать как какую-либо организационно-правовую форму. Малый бизнес - это статус. Чтобы получить его, фирме необходимо постоянно соответствовать критериям, которые содержатся в федеральном законе "О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ". Так, к малому бизнесу относятся коммерческие организации, где средняя численность работников за отчетный период не превышает определенных лимитов. Для промышленности, строительства или транспорта это 100 человек, для сельского хозяйства или научно-технической сферы - 60, для розничной торговли и бытового обслуживания - 30, для оптовой торговли и других видов деятельности - 50 человек.
При этом доля участия в уставном капитале ПМБ, принадлежащая государству (Российской Федерации или ее субъектам), общественным и религиозным организациям, благотворительным фондам, юрлицам, не являющимся представителями малого предпринимательства, не должна превышать 25%. Субъектами малого бизнеса признаются также частные лица, которые занимаются предпринимательской деятельностью без образования юридического лица (ПБОЮЛ).
Если предприятие в определенный момент перестанет соответствовать указанным критериям, оно автоматически лишается статуса малого.
Банкиры, в свою очередь, используют удобную для них классификацию клиентов. Так, в Международном московском банке (ММБ) к малому бизнесу относят юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, годовая выручка которых не превышает 10 млн. долларов, Межпромбанк считает мелкими фирмы с годовым оборотом менее 20 млн. долларов, "Внешторгбанк - Розничные услуги" - с годовым оборотом не более 140 млн. рублей. При этом для финансовых институтов не имеет принципиального значения, соответствует ли фирма законодательным критериям. К примеру, программы по кредитованию малого бизнеса Импэксбанка рассчитаны на предприятия, где численность персонала не превышает 200 человек.
