Удобство заемных денег иногда настолько увлекает, что превращает семейный бюджет в график кредитных платежей.
Люди не понимают, что такое деньги, зато это прекрасно понимают те, кто живет их наивностью, а люди вкалывают и вкалывают всю свою жизнь, отрабатывая выплаты по кредитам за товары, которые им не нужны и без которых можно было бы спокойно прожить. Это копируется следующим поколением. Процесс может стать бесконечным — это и есть «крысиные гонки», — пишет автор бестселлера «Богатый папа — бедный папа» Роберт Кийосаки.
Россия, вступая в эру потребления, находится на пороге кредитного бума. Каждая молодая семья, располагая ежемесячным бюджетом, состоящим из двух заработных плат, старается как можно раньше сделать свою жизнь максимально комфортной и окружить себя всеми удобствами современной цивилизации.
В такой ситуации она представляет собой привлекательного заемщика для банка (с кредитным риском, разделенным поровну между супругами).
Сколько можно?
Сколько же можно брать кредитов, отталкиваясь от своих потребностей и уровня доходов? Для этого сначала следует рассчитать максимально приемлемый для семьи суммарный ежемесячный платеж по кредитам.
Самый простой способ — из абсолютного ежемесячного дохода семьи вычесть все регулярные обязательные платежи: от стоимости эксплуатации машины до оплаты счетов коммунальных платежей. От оставшейся суммы отнять прожиточный минимум семьи (подсчитать самим и сложить, сколько в месяц тратится на каждого члена семьи), а остаток уже можно рассматривать как возможный ежемесячный размер выплат по кредиту.
«Возможность выдачи кредита и сумма кредита определяются исходя из ежемесячного дохода заемщика и суммы обязательных ежемесячных платежей. Например, если заемщик имеет доход 12 тыс. рублей в месяц, а его ежемесячный платеж по взятому кредиту составляет 3 тыс. рублей в месяц, то, скорее всего, он сможет взять еще один кредит, при условии, что сумма ежемесячного платежа по двум кредитам не превысит 6-7 тыс. рублей, таким образом, у заемщика остается 5-6 тыс. рублей на другие обязательные платежи и текущие расходы", - рассказывает Алекандр Рябов, начальник кредитного отдела Северо-Западного территориального управления — предста вительства ОАО «АКБ «РОСБАНК» в Санкт-Петербурге.
Оценка достаточности дохода как отдель ного заемщика, так и семьи у разных бан ков различна, но, как правило, учитывает ся следующее: в расчет принимается доход не только самого заемщика, но и всей семьи. На погашение кредита и процентов по нему каждый месяц должно направляться не больше ежемесячного дохода семьи за вы четом прожиточного минимума и перво очередных расходов (см. оценку кредито способности). «При принятии решения о выдаче креди та банк анализирует предоставленную заем щиком информацию и определяет, сможет ли клиент при выбранном размере кредита и сроке кредитования вносить ежемесячные платежи по кредиту своевременно», — ком ментирует ситуацию Елена Желтова, руково дитель отдела PR Home Credit Finance Bank.В зарубежной практике наиболее распро странена балльная система оценки заемщи ков, при которой заемщик заполняет пред лагаемую анкету, его ответы оценивают ся определенным количеством баллов, по общей сумме которых делается заключение о его способности погасить кредит. Эта ме тодика позволяет наглядно оценить все ха рактеристики потенциального заемщика, однако она подходит только для более или менее стандартных ситуаций и не может учитывать всех особенностей клиента. В России данной методикой пользуется мало банков.
Быстро и много
Развитие потребительского кредитования и предоставления экспресс-кредитов в торговых точках позволяет теперь получить понравившийся товар, оформленный в кредит в течение очень короткого времени — от 20 минут. Скоринговая модель принятия решения по каждому заемщику дает возможность оценить его формальные параметры с точки зрения банковского риска и предоставить ему выбранный им товар, даже не смотря на то что у клиента уже имеется задолженность по кредитам. Таким образом, для покупателя встает новая угроза, захватывающая его так же сильно, как игроков в казино. Ослепленные великолепием товаров на полках в магазинах, потребители могут получить все, на что падет выбор, не отдавая себе отчет в том, что любая покупка в кредит наносит удар по семейному бюджету и их финансовой устойчивости. Психологический фактор при совершении покупки играет практически решающую роль. Находясь на подъеме своих чувств и испбггывая восхищение от качества и функциональных характеристик товара, покупатель попадает во власть огромного соблазна взять понравившуюся вещь, даже если он зашел в магазин совсем за другим. «Кредитная карта — это страшная вещь... Как пойду голодной в магазин, тоже такое накуплю, что в «нормальном» состоянии никогда бы не придумала купить», — поделилась своим эмоциональным переживанием одна наша читательница. Обычно через какое-то время человек сознательно оценивает свои действия, но покупка уже состоялась. А не успевает он оглянуться, как за еще один кредит уже приходится платить. По данным психологов, радость от покупки товаров и бытовой техники составляет в среднем срок около недели. Зато забот с уплатой по кредиту клиенту потом хватает на целый год. Погасить кредит досрочно удается не всем, потому что, отвлекая крупную сумму из семейного бюджета, приходится месяц-другой тянуть в режиме экономии, на что избалованному потребителю решиться не представляется возможным.
«Единственный путь выбраться из «крысиных гонок» — это планировать свой бюджет с учетом платежей по кредитам и доходов, и приобрести умение в учете средств и инвестировании", - делится проверенным опытом Роберт Кийосаки
ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ
• Вторая методика основана на оценке количественных PTI (PAYMENTTO INCOME — платеж к доходу), ОТ1 (OBLIGATIONS TO INCOME— обязательства к доходу, достаточность денежных средств исходя из расходовна содержание) и качественных (доходы заемщика, стабильность занятости, кредитная история) характеристик заемщика.
• Методика базируется на методе экспертных оценок, позволяет выработать индивидуальный подход к каждому потенциальному заемщику, учесть все факторы кредитоспособности.
P = Д ч x K x t,
где Р — размер кредита, Д ч — среднемесячный доход (чистый) за 6 ме сяцев за вычетом всех обязательных платежей, К — коэффициент, устанавливаемый банком в зависимости от величины Д: К = 0,3 при Д ч в эквиваленте до $500; К = 0,4 при Д ч в эквиваленте от $501 до 1000; К = 0,5 при Д ч в эквиваленте от $1001 до 2000; К = 0,6 при Д ч в эквиваленте свыше $2000; t— срок кредитования (в мес.)Источник: данные банков
