Микрокредиты банкам пока не по зубам

На сегодня потребность малого бизнеса в микрокредитовании (кредиты и займы до $10 тыс.) удовлетворяется всего на 5-7%. Предоставляются микрокредиты крестьянским и фермерским хозяйствам, индивидуальным предпринимателям, занятым мелкой сферой услуг или торговлей. При этом начинающих предпринимателей вообще никто не кредитует. Для банков микрокредиты - скорее обуза, нежели доходное предприятие. В последнее время в обиход вошло еще одно понятие - "микробизнес": это бизнес, как правило, семейный, в который вовлечено до 5 человек. Смогут ли недавно объявленные крупнейшими банками программы кредитования малого бизнеса удовлетворить потребности микробизнеса в кредитных ресурсах? Эксперты по этому поводу высказываются весьма осторожно. "Я думаю, что в ближайшее время банки будут в основном выдавать не микрокредиты, а малые кредиты, то есть суммы свыше $5-10 тыс.", - считает директор Российского микрофинансового центра Михаил Мамута. Впрочем, по его мнению, у крупного банка не такие уж плохие перспективы для микрокредитования: ему на небольших кредитах достичь рентабельности проще, чем мелкому банку, поскольку он использует "эффект на масштабе": чем больше территориальный охват, тем больше у банка возможностей оптимизировать затраты. Как следствие, средний размер выдаваемого предпринимателю кредита будет снижаться. Сегодня же, например, у ВТБ средний размер кредита составляет $50-100 тыс., при этом микрокредитами в ВТБ называются кредиты до $30 тыс. Другой немаловажный вопрос: какие требования банк будет предъявлять к "микроклиенту"? Ведь у него существует представление о некоем "идеальном клиенте", и если предприниматель по каким-либо причинам не вписывается в этот идеальный образ, то разговор с банком для него сильно осложняется. А для того чтобы "подогнать" идеальный образ под реальное положение дел, может понадобиться время. Тем более что именно на примере микрокредитования "обнажаются" наиболее существенные противоречия между банками и заемщиками. Больше всего банкам не нравится то, что кредитование микропредприятий связано с большими рисками: микробизнес, как показывает опыт, не очень устойчив, и у него, как правило, возникают проблемы с обеспечением кредита (с залогом). Риски такого кредитования с трудом поддаются оценке - статистика по малому бизнесу для принятия кредитных решений сегодня отсутствует. А залоговое законодательство пока не позволяет быстро и без особых затрат реализовывать залоги в случае невозвращения кредита. Кроме того, по мнению экспертов, достаточно рискованно кредитовать предпринимателя под залог товарного запаса, а другого залога у него, как правило, нет. Нет у многих и бизнес-плана - часто мелкие предприниматели вообще не представляют себе, что это такое, не говоря уже о "технико-экономическом обосновании". Необходимостью предоставления "лишних", по их мнению, документов озабочены и сами предприниматели. Кроме того, их совершенно не устраивает длительность рассмотрения заявки, которая часто составляет 1-2 месяца, что сопоставимо со сроками оборачиваемости средств. Не устраивает и необходимость предоставления копий большого количества документов и справок. А ведь зачастую предприниматели готовы платить высокую процентную ставку (беря кредиты на короткое время) за быструю выдачу кредита. Как следствие, у мелких предпринимателей формируется определенный - зачастую негативный - стереотип в отношении получения кредита в банке. Особенно на начальных этапах развития бизнеса.