Комментарии Заместителя Генерального директора - Председателя Правления по клиентским отношениям Вагина Д.Ф. для раздела Банки дело.
Когда банки будут давать дешевые и длинные деньги?
Существует расхожее мнение, что кредит в банке взять невозможно, а если возьмешь, то кабальные условия по выдаче могут поставить под угрозу сам бизнес. Это миф. Как мы видим, банки кредитуют, причем успешно, постоянно наращивают свой кредитный портфель, а большинство предприятий смогло расширить горизонты своего бизнеса только благодаря банковским кредитам. У нас, к примеру, кредитный портфель с 1 августа 2004 года по 1 сентября 2005 года вырос на 75 % ( почти в два раза) – с 300 млн. до 530 млн.
Существенной проблемой является то, что белый бизнес в России (крупные государственные корпорации плюс небольшие островки из других областей) по кредитованию подошел к точке насыщения. Кредитование же «серых» компаний (до 90% всех потенциальных заемщиков) для банков влечёт огромные риски. Жизнь в России научила отечественный бизнес бояться и прятаться, и у иных малых предприятий бывает не то что двойная бухгалтерия, а даже тройная. Издержки банка на мониторинг такого клиента очень велики, поэтому банк останавливается на кредитовании старых, проверенных клиентов или закладывает в ставку все возможные издержки, связанные с возможным непогашением выданных вслепую кредитов. В большинстве случаев банкам приходится учить клиентов, как вести учет, а иногда – и сам бизнес.
Ставки в российских банках
Миф о высоких ставках в российских банках строится на информации о западных банках, и называются цифры на уровне 3-4% годовых. Да, такие ставки существуют, но в условиях западной экономики и незначительной инфляции. Кроме того, подобные ставки в большинстве своём касаются межбанковского кредитования и ставок рефинансирования западных центральных банков, а реальные ставки для бизнеса – 6-10% годовых в зависимости от качества заемщика и залога.
В рамках конкурентной борьбы с западными банками российские банки за последние три года снизили ставки на 2-4 % пункта. Но дальнейшего массового снижения не предполагается – это за гранью рентабельности большинства российских банков. Единственной возможностью снижения ставок по кредитам является привлечение западных денег, но это могут делать только несколько крупнейших российских банков.
Конкуренция нарастает со стороны западных «дочек», где ставки составляют 8-10% годовых в валюте. Но атака западных банков точно так же будет ограничена непрозрачностью российского бизнеса. Большинство из них уже углубились в потребительское кредитование, не видя возможности широко кредитовать российский бизнес.
Мы кредитуем клиентов по ставкам 14-16% годовых. Со всеми комиссиями совокупные издержки клиента по кредиту не превышают 17-18% годовых. Это рыночные условия, и демпинговать мы не собираемся: для малого и среднего бизнеса главное не стоимость ресурсов, а возможность их получить: то есть индивидуальный подход, сжатые сроки и минимум необходимых документов.
Банковский бизнес в условиях конкурентной борьбы уже до предела снизил значения своей рентабельности – в отличие от других видов бизнеса, где она составляет 10-30%.
Именно поэтому можно с уверенностью утверждать, что существенного снижения ставок в ближайшие годы не будет, хотя для банков и здесь есть, над чем поработать. Основные направления действий – безусловно, снижение стоимости привлекаемых средств (снижение ставок по самым дорогим видам пассивов – вкладам физических лиц, наращиванием субординированных займов и привлечение западных денег), а так же снижение внутренних операционных расходов. Однако даже используя эти возможности, большинство российских банков за ближайшие два года сможет снизить ставки не более, чем на 1%-2 %.
Кредиты на длительный срок
Третий миф – «банки не хотят кредитовать на длительные сроки». Банки всегда будут кредитовать (размещать средства) на сроки, сопоставимые со сроками привлечения средств. А они для большинства банков состоят из средств на расчетных счетах юридических лиц, или средств физических лиц – привлеченных на сроки, как правило, не более года. Соответственно, выдача длинных кредитов для большинства банков – самоубийство, потеря ликвидности.
Надо понимать: коммерческие банки не занимаются инвестициями. Слишком велики риски. Большинство российских банков рухнуло не потому, что в них воровали деньги, а потому, что они пытались инвестировать короткие деньги на длительные сроки. Банки привлекали короткие деньги и размещали их на срок пять, семь, десять лет. Большинства этих банков уже нет. Да, стали появляться банки, кредитующие на срок до трех-пяти лет, но лимиты длинного кредитования ограничены и зачастую присутствуют только у крупнейших российских банков (как правило, с государственным или иностранным участием); да, есть отдельные заемщики, которые умеют договариваться с этими банками (как правило, крупные корпорации). Но это не назвать рынком кредитования, это единичные случаи.
Мы кредитуем клиентов до одного года. Большинству заемщиков этих сроков достаточно для реализации своих целей. При возникновении длительных партнерских взаимоотношений клиент всегда может рассчитывать на пролонгацию кредита. Для получения же «длинных» денег есть инвестиционные компании, которые именно этим и занимаются. Так, например, коммерческое предложение для клиентов Энергомашбанка содержит комплекс услуг инвестиционной компании «ЭЛТРА».
Сроки выдачи
Зная технологии работы различных банков, могу с уверенностью сказать, что время, необходимое для выдачи кредита знакомому заемщику составляет один-три дня, стороннему клиенту – не более двух недель. Все остальные затяжки во времени можно расценивать как проблему, которая возникает по причинам: неинтересности клиента для банка, отсутствием свободных ресурсов и лимитов, проблемами в кредитной службе банка.
При невозможности существенно снизить ставки по кредитованию в рублях скорость выдачи стала ключевым конкурентным преимуществом для большинства средних и малых банков России. В частности, у нас апробируется система выдачи кредита новому клиенту за пять дней; а в июле-августе 2005 года факт выдачи двух крупных для банка кредитов по $1 млн. состоялся в течение недели с момента предоставления полного пакета документов.
Как легче получить кредит? Как дешевле получить кредит? Как решить проблему с заниженной оценкой обеспечения?
Достаточно сложно получать кредиты в банках представителям малого бизнеса. Значительная его часть работает в теневом секторе, не все готовы раскрывать данные банку, финансовый анализ практически невозможен. Получается, что потенциальных заемщиков огромное количество, но лишь небольшая их часть может обратиться в банк. Но основной риск при кредитовании малого бизнеса – в его нестабильности. Любое колебание конъюнктуры, непродленный договор аренды на торговую точку или кража, совершенная продавцом, могут существенно ухудшить ситуацию.
Если говорить о нашем опыте, то сегодня под каждый кредит «Энергомашбанк» берет личное поручительство собственника и директора. Оценивает устойчивость финансового потока, источники к погашению и предметы залога. Для банка наиболее удобен залог недвижимости. А предприятию удобнее всего залог товаров в обороте, он очень сложен для контроля со стороны банка. Конечно, сотрудники банка раз в месяц проверяют залог. Но все понимают, что кредитование под товар в обороте – это, по сути, кредитование под кредитную историю. Тем не менее, мы на это идем. Если банк давно знает клиента, видит, что это нормально работающее предприятие с внятными бизнес-процессами, поставленной структурой управления и понятными денежными потоками, то риск невозврата кредита вполне умеренный.
