Борьба за клиента на рынке потребительского кредитования привела к тому, что получить кредит сейчас проще, чем потом его погасить. Причем, как показало исследование журнала Деньги , благодаря черным кредитным брокерам даже неработающий москвич сегодня может получить в банке до миллиона рублей. Чем это для него обернется, выясняли Владимир Меркулов и Елена Ковалева.
Разобраться в изобилии кредитных программ человеку, не посвященному во все тонкости кредитного рынка, довольно сложно. Каждый банк, если верить рекламе, предлагает и выгодные условия, и низкие процентные ставки. Для самостоятельного выбора оптимальных условий необходимо располагать запасом свободного времени. А после того как вам удалось выбрать приемлемый вариант, необходимо еще правильно заполнить все документы, чтобы банк одобрил кредит на необходимую вам сумму. Ведь любой банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин.
Помочь как в выборе, так и в оформлении документов может специализирующийся на этом посредник -- кредитный брокер. Воспользовавшись его услугами, можно сэкономить не только время, но и деньги. Ведь кредитный брокер может выбрать лучшее предложение на рынке, основываясь на предварительной детальной оценке финансовых возможностей клиента и с учетом всех его пожеланий. Это особенно актуально для рынка ипотечного кредитования, отличающегося многообразием предложений и сложностью этого специфического продукта для физических лиц. Но самое главное -- именно в ипотеке любой процент не в пользу заемщика может обернуться в итоге серьезными переплатами.
К тому же сотрудничество брокеров с банками дает возможность их клиентам получить ряд преференций, что, как утверждают брокеры, попросту невозможно при самостоятельном обращении в банк. Учитывая ряд специальных условий и скидок, предоставляемых банками-партнерами по ипотеке, вряд ли заемщик подберет более выгодные условия самостоятельно ,-- говорит директор по работе со стратегическими партнерами Независимого бюро ипотечного кредитования Павел Комолов. Согласен с ним и заместитель гендиректора МИЭЛЬ-Брокеридж по регулярному рынку Алексей Шленов: Что касается ситуации, когда человек самостоятельно обращается в банк, то, на мой взгляд, единственной более выгодной программой, предложенной банком, может считаться лишь программа, предусматривающая корпоративную скидку от работодателя .
Если говорить о получении потребительского кредита, то в этом случае вряд ли стоит рассматривать помощь брокера как способ сокращения издержек: затраты на посредника доходят до 10% от одобренной банком суммы кредита. Если стоимость услуг брокера по ипотеке компенсируется за счет различных преференций со стороны банков, то в случае с потребительским кредитованием идет в основном экономия времени ,-- говорит гендиректор компании Фосборн Хоум Василий Белов.
Помимо подбора банка брокер может помочь правильно заполнить кредитную заявку и анкету. Зачастую именно эти документы -- камень преткновения для многих желающих взять кредит в банке. За счет того, что инфраструктура кредитного рынка в России до конца не сложилась, у брокеров -- как у белых , так и у черных -- есть возможность повлиять на решение банка в пользу заемщика ,-- признаются в одной известной брокерской компании. Скажем, добропорядочные клиенты зачастую очень подробно описывают в кредитной заявке все свои расходы и доходы. Банк, проанализировав приведенные цифры, может отказать в кредите, если размер платежа по кредиту превысит 50% от ежемесячного дохода заемщика. Таково требование Банка России. Брокер может подсказать, какие расходы указывать обязательно, а о каких можно и промолчать. Например, банки чаще всего не могут проверить наличие других кредитных обязательств клиента. В частности, информация по кредитным картам остается закрытой для банка практически всегда, и брокер может посоветовать клиенту не сообщать о его кредитной карте в заявке на новый кредит.
Однако получить одобрение банка на кредит -- это лишь часть задачи, стоящей перед заемщиком. Сбор и оформление документов не менее трудоемкий процесс, чем получение кредита. И этот процесс вполне можно переложить на плечи брокеров.
Стоимость услуг брокера по подбору выгодных клиенту условий по ипотечному кредиту, как правило, находится в пределах 1,5% от одобренной банком суммы кредита. Набор же услуг -- от выбора программы кредитования и квартиры до полного оформления жилья в собственность -- увеличивает стоимость услуг в среднем до 6%. Некоторые брокеры берут фиксированную ставку за услуги, разбивая их на несколько отдельных и назначая для каждой свою цену. Клиент в этом случае вправе выбирать необходимый ему набор предлагаемых услуг.
Однако не за все услуги брокеры требуют деньги. Так, компания Кредит Стар осуществляет поиск информации о предложениях банков бесплатно. Клиент в этом случае заполняет заявку с указанием необходимых параметров кредита на сайте компании, которая, проводя предварительный скоринг, отправляет анкету непосредственно банкам. К клиенту же приходят готовые предложения от банков, отвечающие его пожеланиям. Мы вообще не берем денег с клиента, заключая прямые договоры с банками, которые выплачивают комиссию за каждую закрытую сделку ,-- говорит президент Кредит Стар Сергей Севрюгин.
В конце июня компания Фосборн Хоум объявила о запуске совместных программ с компаниями, специализирующимися на рынке строительства и недвижимости. Клиенты, направленные в Фосборн Хоум этими компаниями, будут обслуживаться бесплатно. В рамках этих программ подписаны соглашения с несколькими банками -- это Первый чешско-российский банк, Ай-Си-Ай-Си-Ай банк Евразия и Инвестсбербанк, которые будут оплачивать услуги брокера за клиента.
Однако нужно помнить, что все расходы в конечном итоге всегда ложатся на потребителя услуги и брокеры, работающие на банковских комиссиях, получают плату от банка, а банк эту плату закладывает в стоимость кредита , говорит начальник отдела продвижения розничных продуктов Номос-банка Михаил Коршунов. На нашем рынке пока рано говорить об оплате услуг брокера исключительно банками, более того, это нехарактерно и для зрелых рынков. Не стоит тешить себя иллюзиями и надеяться, что какие-то из ваших расходов оплатит банк,-- это не благотворительная организация. Эталонный рынок США показывает нам, что брокеру платят и клиент, и банк, причем большая часть дохода идет все-таки от клиента. Клиент платит за сервис, который не получил бы, обратись он в местное отделение банка. А банк, в свою очередь, платит брокеру за проданный продукт. Причем вознаграждение с этой стороны зависит и от самого брокера. Ему предлагается условная ставка, в случае продажи которой он получает гарантированное вознаграждение. Он может снизить эту ставку до оговоренного порога, но тогда страдает его комиссия, а может и повысить ее, заработав больше ,-- рассказывает Павел Комолов.
Непрозрачное посредничество
Если вы все же решили обратиться к посреднику при получении кредита, важно правильно выбрать компанию-помощника. Посреднические услуги на рынке кредитования предоставляют и так называемые черные брокеры. В основном их деятельность связана с потребительским и автокредитованием, и это не случайно. Выдача ипотечных кредитов связана с более тщательным анализом соответствия доходов заемщика выбранному кредиту. К счастью, такой вид мошенничества затронул ипотечный рынок в меньшей степени из-за особенностей проведения ипотечных сделок, требующих государственной регистрации,-- рассказывает вице-президент по развитию бизнеса банка Дельтакредит Алла Цытович.-- Мошенникам не так просто воспользоваться плодами преступного сговора -- в отличие от легко реализуемых товаров при выдаче беззалоговых кредитов .
Разобраться в хитросплетениях кредитных программ черные брокеры не помогут, зато они предлагают в кратчайшие сроки обойти законные способы получения кредита в банке. Объявления о помощи в получении денег без аванса, справок, поручителей, прописки и работы можно встретить как на страницах газет, так и в интернете и расклеенных в метро и на улицах листовках. В одной лишь газете Сделка подобного вида объявлений мы насчитали около 300. Эти энергичные объявления, как правило, выглядят так: Кредит за час, без отказов, гарантия 100%, абсолютно надежно, работаем на результат с самыми безнадежными случаями .
Нередко в таких объявлениях зовут к сотрудничеству работников банков. Некоторые именуют себя кредитными брокерами и даже юридическими бюро , хотя чаще всего указывают только номер мобильного телефона -- и никаких имен. Объединяет их схема оказания услуг. Чаще всего такого рода мошенничества связаны с подделкой документов, необходимых для получения кредита, и с предоставлением телефонной поддержки для подтверждения данных заемщика ,-- говорит гендиректор коллекторского агентства Секвойя кредит консолидейшн Елена Докучаева.
В этом смогли убедиться корреспонденты Денег , откликнувшиеся более чем на 20 объявлений с предложением о помощи в выдаче кредита. Зачастую в разговоре такие посредники, чтобы придать себе веса, упоминают крупные столичные банки -- Банк Москвы, ДжиИ Мани Банк , Русский стандарт , в которых свой сотрудник должен обеспечить лояльное отношение к оценке платежеспособности заемщика. Идем сразу в банк, там сидит наш человек, который материально заинтересован в получении кредита. Скажу, как себя вести, как и что заполнять ,-- рассказывал мужчина, представившийся Олегом Ивановичем и пообещавший нам 300 тыс. рублей в кредит за один день.
Единичные случаи внутреннего мошенничества почти неизбежны, поскольку связаны с человеческим фактором. Всегда будут сотрудники, которые попытаются предпринять незаконные, в том числе и мошеннические, действия против организации, в которой они работают. Мы внедрили технологию, которая представляет собой систему раннего мониторинга и предназначена для выявления вероятных фактов мошенничества еще на этапе подачи заявления на кредит или фактов отклонения от установленных процедур. Также планируем внедрить дополнительные технологии, предупреждающие о мошеннических действиях как с внутренней, так и с внешней стороны ,-- рассказывает руководитель управления по предотвращению мошенничества ДжиИ Мани Банка Кен Чемберлейн.
Как говорит вице-президент Банка Москвы Ирина Никитенко, наш банк в целях развития клиентской базы и увеличения объема продаж банковских продуктов наряду со стандартными формами работы привлекает кредитных брокеров. В связи с этим подчеркиваем, что банк, действуя в интересах клиентов, самостоятельно оплачивает услуги брокеров. Не советуем доверять предложениям сомнительных помощников, требующих оплату услуг непосредственно клиентом, так как это полностью противоречит концепции взаимодействия банка с кредитными брокерами. Кроме того, технологии рассмотрения кредитных заявок реализуются таким образом, чтобы не позволить предоставления кредита по протекции . В банке Русский стандарт комментировать предложения черных брокеров отказались.
Получить деньги в долг людям без прописки и работы чаще всего предлагают с помощью обналичивания товарного кредита. Вот как это делается. Заемщику помогают оформить кредит на покупку товара. Встреча с посредником назначается в торговом центре, где клиент выбирает товар на необходимую ему сумму и тут же его выкупает. Если нужна более внушительная сумма, оформляется кредит на покупку автомобиля. Сумма, выдаваемая клиенту на руки, ограничивается лишь щедростью посредника и составляет, как правило, от 40 до 60% стоимости покупки. Возможен вариант получения наличных и без товарного кредита, напрямую в банке. Сумма кредита в этом случае зачастую не превышает 50 тыс. рублей. Как говорят некоторые посредники, за один день можно оформить кредит в трех банках. Но, как и в случае с товарным кредитом, брокер заберет не менее 40%.
Наличие московской прописки позволяет получить более крупные суммы. Так, молодой человек, которого мы нашли по объявлению, гарантировал нам 300 тыс. рублей в тот же день -- правда, за 50% этой суммы. Зато оформление документов с места работы мы делаем бесплатно, тогда как в другом месте с вас возьмут не меньше 15 тыс. рублей, и работаем мы без предоплаты ,-- сказал он. Максимальный же размер кредита, получение которого обещают предприимчивые посредники, достигает миллиона рублей. Доля брокеров в таком случае колеблется от 15 до 50%, а сроки решения вопроса -- от трех до десяти дней. Вы оплачиваете в бухгалтерию 10 тыс. рублей, мы даем полный комплект документов и список из десяти коммерческих банков с адресами, куда надо обращаться. Подав документы в любой из них, звоните нам, и мы занимаемся продвижением анкеты. По факту получения платите 15% от суммы,-- рассказывала девушка, ответившая на наш звонок.-- Будьте бдительны, участились случаи обмана, по другим объявлениям вас могут обмануть .
Кроме того, как оказалось, для получения кредита в банке можно без особых проблем купить необходимый пакет документов. Стоимость копии трудовой книжки, ИНН, справки НДФЛ и номера телефона, по которому готовы подтвердить, что человек работает в указанной организации, составляет от 3 тыс. до 10 тыс. рублей. Все наши фирмы реально существуют, не вы первый, кредит выдадут без проблем ,-- заверяла девушка, ответившая на телефонный звонок. Другой брокер убеждал: Поверьте, 300 тыс. рублей для банка не такая большая сумма. Уверяю, наши бумаги пройдут проверку, деньги будут получены без проблем .
Отличить черного брокера от белого не так уж трудно. Отказы временно не работающему москвичу , как правило, приходилось выслушивать в процессе обзвона кредитных брокеров, имеющих свои веб-сайты с указанием адреса и городских телефонных номеров. Нередко на этих же сайтах можно встретить информацию примерно следующего содержания: Компания не занимается изготовлением справок о доходах и не трудоустраивает . Впрочем, по словам Павла Комолова, наличие у брокера сайта в интернете и офиса в центре города еще не является признаком его порядочности. Потенциального заемщика должна насторожить оплата услуг, которая берется не за результат, а за сам факт ее предоставления .
Обычно черный брокер предлагают вам сразу прийти к нему с набором документов, но имя банка, как правило, он не раскрывает вплоть до заключения кредитного договора, и это первое, что вас должно насторожить ,-- отмечает Сергей Севрюгин. Самый простой способ проверить брокера -- посмотреть список банков, с которыми он работает, и позвонить в наиболее крупные банки с соответствующим уточняющим вопросом ,-- советует гендиректор компании-брокера Кредитмарт Николай Корчагин. Чаще всего сами черные брокеры не ходят с клиентом в банк. Официальные брокеры, напротив, готовы сопровождать клиента в случае необходимости, и клиент сможет убедиться в том, что его брокер -- лицо, известное персоналу банка ,-- говорит Сергей Севрюгин.
Радость от получения кредита незаконным способом может оказаться недолгой. При выявлении банком поддельных документов заемщик рискует попасть в черный список, чем навсегда испортит себе кредитную историю. А получить деньги, имея просроченные платежи по ранее полученному кредиту, оказывается гораздо труднее, чем получить первый кредит даже по поддельным документам. С учетом того, что банки обмениваются подробной информацией, можно смело сказать, что в дальнейшем заемщику трудно будет взять какой-либо кредит в любом другом банке ,-- утверждает директор департамента ипотечного кредитования банка Хоум Кредит Владимир Гасяк.
Не стоит забывать о возврате кредита и начисляемых процентных платежах. Просрочка платежей грозит судебными разбирательствами. Если же будет доказано, что заемщик возвращать кредит и не собирался, то, согласно ст. 159 УК РФ, ему может грозить уголовная ответственность. В соответствии с принятыми внутри банка процедурами осуществляются мероприятия досудебного урегулирования возникшей ситуации, а если данная работа не дает результатов, банк переходит к судебному взысканию долга или передает должника в работу одному из коллекторских агентств, аккредитованных банком ,-- сказал начальник управления кредитной деятельности филиалов банка Союз Павел Шугаев. По словам Елены Докучаевой, услугами мошенников сознательно пользуются в основном те, кто заранее решил кредит не выплачивать, и довольно часто дело доходит до суда .
