В связи с тем, что продажи продолжают падать, а условия кредитования были ужесточены, торговые сети настроены на оптимизацию сотрудничества с банками. Первыми на это пошли мобильные ритейлеры, а теперь и сети бытовой техники и электроники стремятся к замене банковских сотрудников, которые постоянно присутствовали в них, на одного кредитного брокера. Эти действия, по мнению сетей, сыграют на повышение количества одобряемых кредитов, а банки — смогут уменьшить расходы на содержание персонала. Впрочем, такой подход связан и с ощутимыми рисками для банков.
Финансовый проект Capitaloff.ru сообщает, что крупнейшие сети электроники и бытовой техники приступили к тестированию выдачи POS-кредитов через брокеров. По их словам, сегодня тестовые процедуры, связанные с выдачей кредитов через брокеров уже начаты в магазинах "М.Видео" и "Эльдорадо", которые подтвердили это, пояснив, что запуск пилотных проектов был осуществлен в некоторых магазинах в июне и продлится не один месяц. О названиях компаний, которые занимаются выдачей кредитов, ничего не известно.
Вывод банковских представителей, занимающихся оформлением кредитов, из точек продаж с последующей централизацией этих функций на одного человека – нельзя назвать новой тенденцией. Уже на протяжении нескольких лет сотовыми ритейлерами "Связной" и "Евросеть" эта практика успешно используется, но у них роль кредитного брокера отведена сотруднику салона. Этот же путь уже несколько лет способствует развитию кредитного процесса торговой сети "Медиа Маркт" – там работает кредитный брокер "Финансовый агент" (по крайней мере, этот факт опубликован на сайте компании), при этом выдачу кредитов осуществляют 6 банков, распределением заявок которым занимается брокер. Брокерская схема используется и в некоторых сетях регионального значения, в частности, в сети "Цифроград", которая не комментирует эту тему. Как считает исполнительный директор компании "Директ кредит" (поставка торговым сетям программного обеспечения для обработки заявок на выдачу кредитов и распределение их по банкам) Андрей Одородько, в последнее время можно отметить активизацию спроса на перевод торговыми сетями кредитования на брокеров или своих работников, в том числе и на региональном уровне. "Директ кредит" находится в тесном сотрудничестве с 7 тыс. торговых точек по всей стране.
Переход к брокерской схеме работы таких крупных игроков федерального масштаба, как "М.Видео" и "Эльдорадо", по сути, можно рассматривать как окончание эры бумажного POS-кредитования (когда кредит оформляется в торговой точке представителем банка, а банков в одной сети может быть несколько). То, что представители банков присутствуют в магазинах при том, что в последнее время уровень одобрения заявок резко снизился, как, впрочем, и уровень продаж, не выгодно никому. Для любого банка личное присутствие в сети ведет к ненужным издержкам на персонал. Как считает заместитель председателя правления ХКФ-банка Александр Антоненко, присутствие банковского представителя в сети - это определенные издержки, в то время как комиссия, которую банки платят брокеру, может быть меньше, нежели затраты на содержание своего представителя. Как оценивают участники рынка, размер комиссии брокерам составляет порядка 1-5% от объема предоставленных кредитов, а затраты на банковский персонал в сети доходят до 9%. Торговым сетям сокращение числа банковских представителей тоже выгодно. По мнению представителя "М.Видео", работа через брокеров способствует существенной экономии времени на рассмотрение заявки, что для клиентов очень удобно, тем более, что можно увеличить число банков без физического присутствия из представителей, тем самым также повышается уровень одобрения заявок.
Впрочем, по словам Антоненко, наряду с очевидными плюсами, в отказе от прежней схемы работы есть и свои минусы. Брокерам доступно повышение уровня одобрения по кредитам, но вот качество этих кредитов далеко не всегда будет оставаться высоким. Банковский сотрудник имеет более высокую квалификацию и может дать более адекватную оценку заемщику. Второй риск состоит в возможной аффилированности брокера с конкретной финансовой организацией. По сути любой брокер на рынке аффилирован с конкретным банком и в первую очередь заявку на кредит направляет в "дружественный" банк. А уже потом, если получен отказ, заявка будет передана в другие банки. В этом случае в качестве примера можно привести сеть "Эльдорадо", в которой выдачей кредитов других банков в рамках нового пилотного проекта будут заниматься сотрудники аффилированного с ней (общий собственник — PPF) ХКФ-банка. Однако, ХКФ-банке такая практика вполне устраивает. По словам Антоненко, даже речи нет ни о каких конфликтах между ХКФ-банком и другими финорганизациями, так как, в соответствии с существующими договоренностями, конкретное количество заявок на кредит отправляется в первую очередь в другие банки.
