С 1 июля лишь немногие банки, работающие на сибирском рынке, решились открыто показать клиентам эффективные процентные ставки по своим продуктам. В ряде случаев новые ставки превысили старые в два, а то и в четыре раза. Однако игроки рынка уверены, что даже если поначалу заемщики испугаются новых цен на кредиты, то через один-два месяца спрос восстановится.
Большинство опрошенных КС участников банковского рынка Сибири отказалось говорить об эффективных процентных ставках (ЭПС), вступивших в действие 1 июля текущего года. В ряде банков заявили, что внесли изменения, требуемые ЦБ, в договорную базу по кредиту, но оказались не готовы сообщать о нововведении публично, так как еще не обучили специалистов call-центров и менеджеров в банках методике расчета ставки. Часть банкиров заявляет, что они будут раскрывать данные о ставках перед клиентом после рассмотрения его документов, так как ЦБ не обязывает банки публиковать ЭПС. Банк может сказать клиенту, что рассчитает для него эффективную ставку сначала приблизительно, и будет прав. Ставка будет условной до того момента, пока клиент не определился со страховой компанией и пока не ясны тариф по страхованию, сумма услуг оценочной компании, нотариуса и так далее , пояснила КС советник по связям с общественностью ООО Городской ипотечный банк Екатерина Правдина.
Часть кредитных организаций отказывалась говорить о конкретных цифрах, ссылаясь на специфику своей деятельности. В частности, в Городском ипотечном банке и Сибконтакте КС заявили, что для ипотечного кредитования проблема ЭПС не особенно актуальна, потому что в целом ставки по ипотечным займам гораздо ниже, чем по потребительским кредитам. По ипотечным кредитам эффективная ставка даже с учетом всех платежей, которые взимаются третьими сторонами, близка к той, которая указана в кредитном договоре , констатирует начальник отдела по работе с клиентами Новосибирского филиала ОАО КБ Сибконтакт Нина Черствякова.
Тем не менее некоторые участники рынка все-таки раскрыли реальные ЭПС для своих заемщиков. Банк Русский стандарт приступил к информированию клиентов о величине эффективной процентной ставки по потребительским кредитам c 1 мая. При этом по Стандартному кредиту новая ставка составила 73,15% годовых (ранее она находилась на уровне 19,00% плюс взималась комиссия за расчетное обслуживание 1,90%). По продукту Нулевой ПВ на мобильные телефоны эффективная ставка составила 88,83% годовых (ранее 29%, комиссия 1,90%). В ВТБ-24 в Новосибирске ставки по долгосрочным кредитам возросли с 18% до 22%, по краткосрочным остались фактически без изменений: 14% с поручительством до одного года, 16% без обеспечения до года, 18% до трех лет. В ОАО КБ Региональный кредит эффективные ставки по кредитным банковским продуктам с 1 июля составляют: по кредиту наличными от 51% до 69,2% (при 16% годовых); по долгосрочному кредиту от 33,3% до 54,4% (16% и 20% годовых). В банке Хоум Кредит действующая ставка по автокредиту 15,90% (эффективная 38,47%), по потребительскому кредиту 17,90% (19,44%), по кредитной карте 19% (55,72%), по экспресс-кредиту 16,9% (48,40%).
Не смогли банки полностью отказаться и от дополнительных платежей по займам. ВТБ-24 с 15 мая убрал комиссию за выдачу (ранее была 1%) и за сопровождение (была 0,1%) потребкредита. Но по-прежнему берет комиссию за выдачу займа по ипотеке 5000 руб. В Альфа-банке по потребительским персональным кредитам взимается комиссия за предоставление займа, а по кредитным картам плата за годовое обслуживание карт и для некоторых категорий пластика плата за выпуск. А заместитель генерального директора по розничному бизнесу ОАО Инвестиционный городской банк Денис Березенцев добавляет, что у клиентов могут возникнуть дополнительные расходы, связанные с получением заемных денежных средств в банкоматах платежной системы VISA.
Опрошенные КС участники рынка разошлись в оценках последствий раскрытия эффективной процентной ставки. Начальник отдела по работе с частными клиентами Сибирского территориального управления ОАО АКБ РОСБАНК Альбина Бартушка считает, что в первое время следует ожидать оттока клиентов. Заместитель генерального директора Новосибирского Муниципального банка Евгений Меняйлов также уверен, что заемщики начнут более объективно оценивать свои возможности по обслуживанию кредита, и раскрытие реальной картины многих остановит от необдуманных действий. Реакция населения может быть двоякой. С одной стороны, есть люди, которые ничего не слышали об изменении с 1 июля ставок на банковском рынке, это событие может шокировать их, комментирует ситуацию Денис Березенцев. С другой стороны, люди, которые слышали об этом хоть что-то, наоборот, могут проявить интерес, поскольку скрытые банковские комиссии по кредитам больше не будут пугать клиентов своей неизвестностью .
Мы проанализировали опыт стран Европы и Азии, где были проведены подобные изменения раскрытие ЭПС. На растущем рынке потребкредитования, каким является российский рынок, раскрытие информации по ставкам не оказывает существенного влияния на развитие рынка в целом. Поэтому мы не ожидаем существенного изменения ситуации на рынке кредитования в связи с раскрытием информации. Мы убеждены, что это будет способствовать здоровому развитию конкуренции в сегменте кредитования физических лиц , уверена и начальник управления стратегических коммуникаций Home Credit Finance Bank Наталья Докучаева.
Кстати, ряд банкиров не исключают, что теперь может возрасти количество обращений в надзорные органы. В принципе, они и сейчас не редкость, но это влияние психологического фактора, не более, говорит Альбина Бартушка. Нужно понимать, что, с одной стороны, изменений в условиях банка не происходит, а с другой стороны, что банк это коммерческая организация, которая вправе взимать подобные дополнительные комиссии за проведение банковских операций. Это юридически обосновано, так как, в соответствии с законодательством РФ, процесс предоставления кредита требует обязательного проведения определенных операций, например, открытия ссудного счета и так далее . Заместитель директора по развитию продуктов Альфа-банка Альберт Звездочкин, напротив, уверен, что введение ЭПС в среднесрочной перспективе должно привести к снижению числа жалоб клиентов, так как ЭПС делает рынок более прозрачным, а значит, более цивилизованным.
Руководитель службы розничных продаж ВТБ-24 в Новосибирске Константин Каменщиков говорит еще об одном возможном следствии введения ЭПС перетоке клиентов в сторону крупных ресурсоизбыточных банков. В РОСБАНКе считают, что таких перетоков может быть даже два как между кредитными организациями, так и внутри банка между программами. Первый из них может быть спровоцирован неполным отражением отдельными банками платежей при расчете эффективной ставки. Что касается второго вида перетока, все будет определять дифференцированность и полнота продуктового ряда в рамках программ кредитования. Способность банка предложить клиенту другие программы с меньшей эффективной ставкой дает возможность начать или продолжить взаимоотношения с клиентом, удерживая его у себя , считает Альбина Бартушка.
1 июля стало судьбоносной датой в деятельности многих банков. Поскольку механизм расчета ЭПС не трактуется однозначно и носит рекомендательный характер, сегодня не существует единообразия на рынке потребительского кредитования: одни банки произвели расчет по максимуму, другие исключили некоторые рекомендуемые составляющие. В итоге банки с 1 июля попали в неравные конкурентные условия: более добросовестные указали все составляющие (их ставки, очевидно, стали неконкурентоспособными), другие по различным мотивам завуалировали дополнительные платежи и в итоге заявили более низкие ставки, чем на самом деле , комментирует ситуацию Евгений Меняйлов.
Скорее всего в течение июля, изучая заявленные ЭПС, банки продолжат коррекцию ставок и в целом на рынке все предложения усреднятся. Я не считаю это правильным, но такая ситуация закономерный итог непроработанности вопроса со стороны контролирующих и законодательных органов , резюмирует Евгений Меняйлов.
По мнению банкиров, публикация эффективной процентной ставки вряд ли приведет к каким-то изменениям для корпоративных клиентов, малого и среднего бизнеса: эта категория клиентов и так знает полные издержки по кредитным деньгам. Корпоративным клиентам, для которых принципиальна не сумма платежа, а размер процентных ставок, способы дробления платежей по кредитам по различным основаниям известны уже достаточно давно , говорят в банке Сибконтакт . При обращении за получением кредита клиентов представителей МСБ сотрудниками банка озвучиваются все комиссии, таким образом, расходы по кредиту прозрачны, и клиент располагает всей необходимой информацией для принятия решения о кредитовании , -добавляет заместитель начальника Управления по работе с малым бизнесом Сибирского территориального управления ОАО АКБ РОСБАНК Инга Егонская.
