Банкиры отсеивают интернет-заемщиков

10 октября 2013
Авангард, ВТБ 24, СМП Банк, кредитование, Кредитные карты, Потребительский кредит, Москва

Банк «Авангард» принял решение о прекращении интернет-рекламы розничных кредитных продуктов и ужесточении критериев при рассмотрении новых заявок на предоставление кредитов.

Итогами привлечения клиентов при помощи сети Интернет разочарован председатель правления банка Валерий Торхов из-за высокого уровня проблемных долгов: по итогам нынешнего года их доля может оказаться свыше 30%. Политика отказа от активного продвижения кредитов через Интернет проводится сегодня многими другими банками.

Банкиры отсеивают интернет-заемщиков В 2011 году в банке «Авангард» была запущена карточная программа «200 дней кредита бесплатно», имеющая максимальный на то время льготный период. По словам Торхова, тогда мы сконцентрировали своё внимание на массовом клиенте и начали активную работу на этом рынке с помощью интернет-рекламы. Сеть открывала множество возможностей: относительно невысокие цены привлекали огромную потенциальную аудиторию клиентов. На интернет-рекламу  было потрачено 550 млн. рублей. Размер кредитного портфеля в 2011—2013 годах увеличился больше чем в два раза, до суммы в 6,3 млрд. руб., и примерно половину этого портфеля составляли средства, полученные посредством интернет-рекламы.

Валерий Торхов, когда-то работавший в качестве доктора наук, профессора, преподававшего прикладную математику, пришел в «Авангард» в 2001 году, и смог подняться по карьерной лестнице до поста председателя правления. «Авангард» показал себя банком, не боявшимся вывода на рынок инновационных карточных продуктов, но при этом основательно просчитывающим все возможные риски и не стремящимся к высоким показателям. Очевидно, что математическое мышление и умение анализировать позволили г-ну Торхову не только решиться на обычный запуск рекламы массового продукта в Интернете, но и проанализировать  промежуточные результаты этого действия. Наличие технологического решения, реализованного специалистами нашего банка, позволило нам отслеживать практически каждую заявку, начиная с обычного клика по баннеру и заканчивая подачей заявления на предоставление карты.

Результаты оказались неутешительными: 25% пришлось на проблемные долги по кредитам, которые были выданы в 2011—2012 годах с помощью интернет-рекламы, при этом в общем кредитном портфеле банка он не выше 10%. Кроме того, банк выяснил, что степень проблемного долга находится в прямой зависимости от ключевых слов при поиске в Интернете, на которых была построена рекламная кампания. К примеру, словосочетания «кредит наличными» или «кредит деньгами» принесли свыше 50% проблемных долгов, «кредит срочно» или «кредит быстро» — 35%, а совершенно нейтральное словосочетание «кредитная карта онлайн» — всего 10%. Клиент, желающий всего и сразу является не очень хорошим клиентом, но мы решили ориентироваться на массовые продажи и были вынуждены работать, используя разные варианты ключевых слов.

«Авангард» провел самостоятельный мониторинг, в ходе которого была вычислена прямая зависимость между процентом положительных решений о предоставлении кредита и уровнем появляющегося потом процента проблемного долга. Мы знали, что возможна корреляция, но не допускали мысли, что она будет настолько буквальной.

В процессе тщательно проведенного мониторинга банк смог оперативно принять решение о прекращении интернет-рекламы розничных кредитных продуктов, ужесточении критериев при рассмотрении новых заявок. Вместе с тем, прекращен автоматический перевыпуск кредитных карт, повышены резервы на потери по портфелю кредитных карт до суммы в 700—750 млн. руб. (по итогам 3-го квартала рост составил порядка 30%). Банк стал проводить более консервативную политику по отношению к кредитным продуктам, а на рекламу в сети Интернет расчет пока слабый, да и то реклама преимущественно коснется депозитов или расчетных карт.

Г-н Торхов подчеркнул, что «Авангард» не единственный банк, идущий на снижение своей рекламной активности в Интернете. У банков меняются акценты, и вместо погони за объемами кредитных портфелей они акцентируют своё внимание на риск-менеджменте.

По мнению вице-президента СМП Банка Елены Дворовых, изначально «проблемность» интернет-рекламы была очевидна. В основном при помощи этих каналов рекламировались продукты, имеющие небольшие кредитные лимиты, и портфели увеличивались, преимущественно, за счет большого числа привлеченных клиентов.

В сложившихся сейчас условиях банки решаются на проведение более осторожной политики, но это не всегда можно заметить, ведь бюджеты на рекламу планируются заранее. По словам г-жи Дворовых, даже если где-то мы видим баннер какого-либо банка, рекламирующий карту, это ещё не факт, что в данном банке уже не закручены гайки в отношении подходов к заемщикам. Закредитованные заемщики, которые стремительно теряют возможность получить в банках деньги «быстро и сразу», начнут массово обращаться в микрофинансовые организации, где условия предоставления ссуд куда более лояльные.

В ВТБ24 утверждают, что пока не собираются снижать активность рекламы в Интернете и не планируют отказ от этого канала, но к заявкам на получение кредитных продуктов, которые поступают по этому каналу, или заявкам, имеющим признаки этого канала  относятся с предельной внимательностью. По словам главы пресс-службы банка Артема Бочкарева, подобные заявки ждет более жесткая процедура оценки со стороны риск-менеджмента.


Источник: BankPress.ru
Новости по темеСтатьи по теме