Кредит за счет работодателя

16 июля 2007
Альфа-Банк, Ланта-Банк, РОСБАНК

Как минимизировать платежи по кредиту? Помимо положительной кредитной истории и наличия денег на большой первоначальный взнос, существует еще один очень интересный вариант. Если предприятие или компания активно сотрудничает с банком и готово выступить поручителем, то условия получения займа могут оказаться такими, что и не снились клиентам с улицы . Некоторые банки готовы опустить ставки по кредитам для сотрудников своих корпоративных клиентов более чем в два раза.

Программы кредитования сотрудников корпоративных клиентов сегодня получают все большее распространение на региональном рынке. Для банка такие проекты становятся одним из способов добиться лояльности клиента и привлечь новых заемщиков с минимальными рисками. Программы кредитования сотрудников корпоративных клиентов помогают реализовывать и поддерживать долгосрочные партнерские отношения с работодателем заемщиков, в целом способствуют повышению уровня обслуживания клиентов банка , комментирует ситуацию заместитель генерального директора Новосибирского Муниципального банка Евгений Меняйлов.

Практически все кредитные организации работают или собираются работать по таким программам. Мы изначально не позиционировали себя как розничный банк в классическом понимании. Поэтому все, что касалось кредитования физических лиц, ограничивалось кредитованием сотрудников корпоративных клиентов банка. Заключались индивидуальные соглашения с корпоративным клиентом, своего рода индивидуальные программы обслуживания, при этом срок кредитования в рамках таких соглашений не превышал двух лет , рассказывает начальник кредитного управления ОАО Банк Алемар Сергей Гришунин. В последнее время мы делаем особый акцент на таких программах. Они интересны для банков тем, что здесь идет сочетание возможностей двух направлений корпоративного и розничного , говорит и директор по розничному бизнесу Новосибирского филиала Альфа-банка Марина Кокоулина.

А в РОСБАНКе признались, что обслуживание сотрудников корпоративных клиентов сегодня является одним из основных каналов продаж розничных продуктов. В понятие корпоративный клиент мы включаем не только те компании, которые обслуживаются в банке в рамках зарплатных проектов, но и те, кто имеет рамочные соглашения о комплексном банковском обслуживании, говорит начальник ОРЧК Урало-Сибирского территориального управления ОАО АКБ РОСБАНК Альбина Бартушка. Данный договор не требует открытия расчетных счетов либо счетов сотрудникам. Однако наличие даже такого договора позволяет сотрудникам компании воспользоваться услугой кредитования на более льготных условиях. В настоящее время каждая программа розничного кредитования нашего банка предусматривает условия кредитования для различных категорий клиентов, в т. ч. наиболее льготные для сотрудников корпоративных клиентов .

Для многих компаний программы льготного кредитования коллектива выполняют и социальную функцию. Предприятию такой кредит интересен тем, что поручительство предоставляется, как правило, за своих лучших, заслуженных сотрудников , говорит начальник отдела розничного кредитования ОАО КБ Акцепт Андрей Камзеев. Эффективность сотрудничества по таким программам часто зависит от желания руководства организации поддержать своих сотрудников, использовать кредитование по более низким ставкам, чем традиционное потребительское или экспресс-кредитование, в качестве элемента социального пакета , соглашается начальник кредитного отдела заместитель управляющего НФ АКБ Ланта-Банк (ЗАО) Федор Жидков.

Безусловно, реализация таких программ по плечу только самым продвинутым компаниям. В РОСБАНКе такими услугами обычно пользуются крупные компании клиенты по зарплатным проектам с большой штатной численностью. Для банков они представляют наибольшую ценность, т. к. наличие таких проектов обеспечивает не только поступление прямых доходов (например, за расчетно-кассовое обслуживание), но и потенциальную группу заемщиков. В банке Сибирское согласие в число таких компаний-поручителей входят в основном предприятия-акционеры банка. Суммы кредитов небольшие: от 50 60 тыс. рублей до 300 тыс. рублей. В принципе, максимально возможная сумма кредита ограничивается уровнем дохода потенциального заемщика. В банке также существуют программы кредитования персонала корпоративных клиентов банка по так называемым корпоративным сертификатам , констатирует начальник управления по работе с населением ОАО КБ Сибирское согласие Наталья Федорова. В Альфа-банке наибольшие привилегии имеют сотрудники крупных компаний с большим оборотом по объемным показателям, наибольшей численностью работников, периодом существования и деятельности предприятия, стабильным финансовым состоянием.

Список видов займов, которые востребованы у сотрудников корпоративных клиентов, практически идентичен. Как правило, кредиты нужны на бытовые или потребительские цели без отчета об использовании достройку домов и дач, ремонт жилья, покупку автомобиля и т. д. Чаще всего это нецелевые потребительские кредиты. В ВТБ-24 растет спрос на ипотеку.

Все собеседники КС заявили о том, что готовы предлагать сотрудникам своих клиентов льготные условия, кардинальным образом отличающиеся от тех, которые доступны людям с улицы . В ВТБ-24 рассказали о возможности снизить ставки по займу на 3 4 пункта, комиссию за выдачу и за сопровождение кредита на 20%, и в два раза сократить срок моратория за досрочное гашение. В РОСБАНКе в рамках программы ипотечного жилищного кредитования для заемщика с улицы ставка на 0,5% выше, чем для сотрудника своего клиента. Кроме того, комиссия за открытие ссудного счета для сотрудника, перечисляющего свою заработную плату в банк, составит 0,5% от суммы кредита, а для заемщика с улицы 1%. Сотрудники корпоративных клиентов банка Алемар , заключившие договор на реализацию зарплатного проекта, могут воспользоваться краткосрочным кредитом по ставке 12% годовых. А в Альфа-банке для сотрудников компании, имеющей с банком зарплатный проект более трех месяцев, процентная ставка по кредиту может составлять от 11,8%. Для сравнения: клиенту с улицы по этому же кредиту будет предложено заплатить за взятые в долг деньги до 28%.

В УРСА Банке, помимо ставки, которая на 1 2% ниже, чем для прочих заемщиков, сотрудник корпоративного клиента (по согласованию с организацией) может получить отсрочку погашения основного долга по кредиту на период до шести месяцев. В банке ГЛОБЭКС , по словам заместителя управляющего филиалом Новосибирский Григория Шибаева, в рамках зарплатных проектов на картах VISA предоставляется овердрафт сроком до 1 месяца в размере до 70% от суммы ежемесячного дохода. В ближайших планах введение кредитных карт VISA с возможностью более длительного срока кредитования и наличием льготного периода. В Сибирском согласии предусмотрены гибкий график гашения основной суммы долга и разовая комиссия при подписании кредитного договора 100 рублей. Отсутствуют штрафы и прочие комиссионные.

В банке Акцепт сотрудники предприятия, получающие зарплату на карту, имеют возможность получить овердрафт на сумму до двух среднемесячных зарплат или до четырех зарплат под поручительство предприятия-работодателя, пониженную процентную ставку по автокредиту и потребительскому кредиту. В Муниципальном банке говорят о минимальных требованиях к оформлению пакета документов. Это связано с тем, что в процессе непрерывных партнерских взаимоотношений банка с организацией-работодателем все необходимые документы, касающиеся юридического лица, уже находятся в банке, и заемщику остается оформить документы только на себя, поясняет Евгений Меняйлов. Также к отличительным условиям можно отнести более короткий срок рассмотрения заявки в сравнении с простым потребительским кредитом. Очень удобны корпоративные кредиты с точки зрения гашения, так как по желанию заемщика гашение может производиться безналично с его зарплатного счета .

Все собеседники КС заявили о том, что программы кредитования для сотрудников корпоративных клиентов являются штучным продуктом, который разрабатывается индивидуально для каждого предприятия. И в ряде случаев скидки и льготы могут быть даже больше заявленных выше. Например, в настоящее время рассматривается возможность участия банка в социальных программах компании по субсидированию процентных ставок в рамках ипотечного кредитования с применением льготных комиссий либо их отсутствием. Уже сейчас мы готовы принимать суммы субсидий в качестве дополнительных доходов при расчете максимальной суммы кредита , говорит Альбина Бартушка. В банке Алемар разрабатывается программа кредитования одного из корпоративных клиентов, связанная с кредитованием на обучение сотрудников. В УРСА Банке в ближайшее время планируют запустить стандартизированную программу Корпоративного кредитования для сотрудников корпоративных клиентов. Ее запуск позволит предприятиям и организациям выбирать, какие виды и формы кредитования они хотят предоставлять своим сотрудникам. А в Муниципальном банке КС заявили следующее: Многие программы разрабатываются совместно с компаниями-партнерами банка. Наиболее интересные из них становятся массовыми .

Кстати, эксперты прогнозируют, что в ближайшее время программы кредитования работников корпоративных клиентов будут развиваться еще интенсивнее. Во-первых, рынок зарплат в регионах все активнее выводится из тени . Во-вторых, работодателей к этому будут подталкивать сами сотрудники, заинтересованные в получении более льготных займов. А в-третьих, будет расти популярность этого вида бонуса как составляющей соцпакета для наиболее ценных сотрудников.

Прямая речь

АНДРЕЙ ПЛЕТНЕВ, финансовый директор холдинга Российские мясопродукты :

Лет пять назад компании активно кредитовали своих сотрудников за счет собственных средств. Для сотрудников это была практически единственная возможность получить кредит, так как рынок банковских услуг для физических лиц был в то время практически не развит. За прошедшее время ситуация изменилась. Большинство предприятий отказалось от предоставления денежных средств своим работникам, в то время как банки активно начали развивать деятельность в области потребительского кредитования.

Так как у многих сотрудников еще сохранились ожидания по поводу финансовой поддержки со стороны работодателя, то компромиссным вариантом стали совместные проекты банка и компании в области кредитования: предоставление льготных кредитов под поручительство либо специальные корпоративные программы. Пока банки активно работают с физическими лицами напрямую, в том числе через розничную торговлю, но постепенно это направление будет исчерпано, и тогда акцент будет смещен в сторону корпоративного кредитования. Думаю, это произойдет уже в ближайшие два-три года, возможно, и раньше.

Что касается нашего холдинга, то мы проявляем большой интерес к развитию совместных с банками программ. Мы не стремимся запустить их в максимально короткие сроки, так как хотим очень тщательно все проработать. С одной стороны, на нас лежит ответственность перед банком за платежеспособность наших сотрудников, с другой перед нашими работниками, так как мы должны предложить им максимально выгодные условия кредитования. Для банка мы предлагаем работу с надежными заемщиками, гарантируя, что они получают стабильную заработную плату, а также выступаем в качестве поручителя. Для работников холдинга обеспечиваем, во-первых, упрощение процедуры и сокращение времени оформления кредита, во-вторых, льготные условия кредитования, касающиеся как сроков, так и процентных ставок. Думаю, что наши корпоративные кредитные программы будут запущены уже в этом году.

ТАТЬЯНА ПЕТРАЩУК, специалист по корпоративной культуре ПГ БФК:

Корпоративное сотрудничество с банками, по нашему опыту, носит взаимовыгодный характер. Банкам компания обеспечивает приток надежных клиентов, при этом минимизируется риск невозврата кредитов. Мы в свою очередь получаем дополнительные стимулы для удержания в компании ценных сотрудников. Работники компании при условии доверительных отношений корпорации и банка имеют возможность быстро и легко получать кредиты и улучшать свои условия жизни. Это один из безусловных плюсов работы в крупной компании с известным брэндом банки нам доверяют, и мы в каком-то смысле работаем на свое имя. Мы сотрудничаем с разными банками, например, в последнее время хорошо себя зарекомендовали программы кредитования Альфа-банка. Процедура оформления кредита не занимает много времени, наши работники довольны. Периодически работники банка приезжают к нам и проводят консультации на месте по всем вопросам, возникающим у сотрудников.

В регионе в настоящее время подобные программы внедряются очень активно. Это общая тенденция. Чтобы программы становились наиболее взаимовыгодными, думаю, банки должны разрабатывать индивидуальные кредитные программы для определенных предприятий, особенно для крупных клиентов. Причем программы кредитования должны строиться с учетом состава работников предприятия, их потребностей и приоритетов, а также учитывать текущие и стратегические цели компании. Те банки, которые смогут предложить варианты, наиболее полно помогающие решать задачи бизнеса и учитывающие потребности работников, будут активнее поддерживаться компаниями. Сейчас выбирают одно возможность скорее достичь задуманного.


Автор: Юлия Данилова
Источник: www.com.sibpress.ru
Новости по теме